Для принятия разумных финансовых решений необходимы специальные знания и навыки. Люди, у которых они есть, способны эффективно управлять своими финансами, понимать основы личного бюджета, инвестирования, налогообложения, кредитования и других финансовых аспектов, что в значительной степени повышает уровень жизни. «Лента.ру» рассказывает, как стать финансово грамотным человеком и почему важно начать вести учет доходов и расходов.
Финансовая грамотность — это совокупность знаний, умений и навыков, необходимых для эффективного управления личными средствами. Принято считать, что повышение уровня финансовой грамотности в обществе на самом деле приводит к укреплению экономической стабильности. Также умение обращаться с деньгами повышает качество жизни конкретного человека.
К понятию финансовой грамотности относятся несколько аспектов.
Бюджетирование — то есть планирование бюджета, умение вести учет расходов и доходов, а также привычка опираться на него, совершая крупные покупки, внося коммунальные платежи и совершая бытовые траты.
Основы сбережений — понимание важности накоплений, формирование финансовой подушки безопасности.
Управление долгами — понимание плюсов и минусов кредитов и займов, осведомленность о различиях между разными видами кредитов, условиях кредитования, мониторинг собственной кредитной истории.
Эффективное использование кредитных карт — понимание принципов использования кредитных карт без задолженностей.
Налоговая грамотность — знание основ налогообложения доходов и инвестиций.
Как рассказала «Ленте.ру» Анастасия Веселко, эксперт по личным финансам, автор проекта «Девушка с Деньгами», само слово «грамотность» говорит о том, что речь идет о неких базовых, начальных знаниях.
«Это не про то, как быть финансовым аналитиком или суперинвестором, это не про риски, не про какие-то сложные финансовые инструменты, это про базу — знать, как распорядиться своими деньгами, как оптимизировать расходы, как отложить, как создать себе финансовую подушку, какими инструментами воспользоваться, чтобы достигать своих целей, чтобы добиться успеха», — говорит эксперт.
На самом деле, можно выделить ряд простых личных причин, которые точно подтолкнут к изучению финансовой грамотности.
Веселко добавляет, что суть финансовой грамотности — умение эффективно распорядиться тем, что есть, и быть довольным своими деньгами, тратить их с пользой и с удовольствием для себя.
«На самом деле, правил не так много. В идеале, нужно минимально познакомиться с теорией и практиковать: прямо начать искать у себя лишние траты, начать понемногу откладывать, открыть дополнительный счет, копить на цель. Вот это уже будет практика», — говорит эксперт по личным финансам.
Постепенное развитие финансовой грамотности помогает в итоге научиться контролировать бюджет, улучшить кредитную историю, а также больше зарабатывать: использовать новые знания для того, чтобы вкладывать деньги и пользоваться ценными бумагами.
Как говорит Анастасия Веселко, тексты на тематических ресурсах часто написаны слишком сухим финансовым языком, и обычному человеку — если он просто хочет начать откладывать свои пять тысяч рублей — терминология может показаться очень сложной. Но, по словам консультанта по личным финансам, нужно просто поискать свое, возможно, обратить внимание на какие-то варианты попроще. Эксперт в данном случае рекомендует проект Центробанка «Финансовая культура».
Здесь похожая ситуация. Есть много литературы, необходимые знания найти нетрудно. Бывает, что книги сложновато или чересчур директивно написаны: то есть «откладывайте точно 10 процентов или не покупайте ни в коем случае лишний кофе». По словам Веселко, не каждая книга годится в качестве прямой инструкции, и полученную информацию имеет смысл пропустить через призму собственной жизни, учтя личные особенности и возможности.
Обращаться к финансовым экспертам, как советует Веселко, следует, когда уже стоит конкретная задача: например, выбрать лучший вариант ипотеки, или составить график выплаты кредитов, или подготовиться к покупке квартиры в текущих обстоятельствах.
«За консультацией лучше идти, когда вы уже плюс-минус понимаете, где у вас сложность, чтобы получить конкретный ответ. Ну и, как правило, это дороже стоит, чем просто почитать книгу, поэтому, наверное, это второй шаг, а, может быть, и третий», — резюмирует эксперт.
«Так как я сама провожу такие курсы, я, конечно, считаю, что это может быть полезным, классным вариантом, но не надо надеяться, что, если вы купили курс, он за вас все сделает», — рассказывает Анастасия Веселко.
По словам специалиста, ведущие курсов стараются говорить на понятном зрителям языке, без сложных терминов. Кроме того, обычно кураторы дают обратную связь по итогам выполнения заданий, это очень важный момент, отмечает эксперт.
Во время занятий практически всегда создаются чаты для участников, это тоже бывает полезно, потому что появляется среда единомышленников. «Вы видите, что вы не одиноки, что есть еще люди, которые занимаются своими финансами, у кого-то что-то не получается, мы все совершаем ошибки», — добавляет эксперт.
Чтобы человек смог успешно распоряжаться личными средствами, нужно учить его финансовой грамотности еще со школы. Ниже представлены некоторые возможные шаги для развития финансовой культуры в России.
Расширение программ по финансовой грамотности в школах и вузах. Это может включать в себя создание учебных материалов, курсов и тренингов для студентов и школьников. В России такие программы есть, они реализуются в школах и колледжах. Ознакомиться с примерным содержанием курса можно на сайтах реестра примерных основных общеобразовательных программ Минпросвещения, Высшей школы экономики (НИУ ВШЭ) и других структур.
Организация бесплатных или доступных курсов и семинаров для взрослых по вопросам управления личными финансами, инвестиций и налогов, дополнительных источников дохода. Подобные программы проводят частные образовательные организации, многие банки, а также вузы и государственные учреждения. Например, Центробанк России разработал курс лекций для студентов.
Сотрудничество с финансовыми учреждениями, банками и другими компаниями для создания образовательных программ и предоставления ресурсов, которые позволят повысить уровень финансовой грамотности.
Проведение информационных кампаний в СМИ с акцентом на важности финансовой грамотности. Регулярные публикации, телевизионные программы и радиопередачи, посвященные этой теме, могут способствовать распространению основных финансовых понятий.
Разработка и продвижение онлайн-ресурсов и специальных приложений для обучения финансовой грамотности. Это может включать в себя интерактивные уроки, бюджетные калькуляторы и другие инструменты. Например, у ЦБ есть специальный онлайн-ресурс по управлению финансами для старшего поколения.
Разработка и внедрение регулирований, стандартов и нормативов, обеспечивающих защиту прав потребителей финансовых услуг, и обязательное включение элементов финансовой грамотности в деятельность финансовых учреждений.