Многие люди боятся оформлять кредиты, не говоря уже о том, чтобы увеличивать их количество, закрывая один долг при помощи других. Однако погашение нескольких задолженностей одним кредитом может быть не только не опасным, но и полезным. Такая процедура называется рефинансированием долга. Заемщики обращаются за кредитом в другие банки для покрытия старой суммы долга в разных жизненных ситуациях. Например, когда человек хочет снизить размер ежемесячных платежей по кредиту из-за сокращения доходов. «Лента.ру» рассказывает, в каком случае можно выгодно рефинансировать долг и какие есть риски.
Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц, или, как еще его называют — перекредитование — это полное погашение одного или нескольких долгов путем оформления нового кредита. Заемщики могут обратиться за этим как к текущей, так и к новой кредитной организации. Так, например, новый банк может закрыть старую задолженность и становится новым полноправным кредитором — теперь клиент обязан выплачивать задолженность ему.
Рефинансирование может быть полезным, когда человек хочет быстро оформить погашение основного долга на более выгодных условиях, например, сократить сумму ежемесячного платежа.
За год случилось резкое снижение процентной ставки, и банк Y может предложить рефинансирование на три года под 8 процентов. Иван Гаврилович заключает с банком договор на перекредитование на сумму долга 71,5 тысячи рублей и досрочно погашает старый займ с помощью этой суммы. Теперь он будет погашать новый, с выгодными условиями, долг в банке Y.
Рефинансирование займа также необходимо тем, кто хочет сократить расходы на его погашение или увеличить срок погашения имеющейся задолженности. Такой способ является наиболее удобным и быстрым, если клиент хочет изменить условия по кредиту.
Для изменения условий по займу существует и другой инструмент — реструктуризация кредита. Реструктуризацией долга называют изменение по просьбе клиента условий уже существующего займа. Человек может это сделать только в том банке, в котором взял кредит. При этом ему не нужно будет обращаться в сторонние организации, закрывать текущий кредит и оформлять новый. К реструктуризации, как правило, прибегают заемщики, у которых возникли проблемы с погашением долга.
Несмотря на многие плюсы, данная процедура требует больше затрат и времени, чем рефинансирование кредита. Так, заемщику придется собрать большое количество документов, подтверждающих необходимость изменения условий займа при действительно тяжелой жизненной ситуации.
Перекредитование происходит так же, как получение целевого займа.
1) Заемщик оформляет кредит или кредитную карту онлайн с моментальным решением в новом банке.
Для рефинансирования кредита клиенту банка нужно подать соответствующую заявку — это можно сделать как очно, так и на сайте организации. В первом случае клиент приходит в банк и заполняет документы на месте. С собой необходимо иметь анкету-заявление, паспорт, справку о доходе и трудоустройстве, также иногда в числе требований к заемщикам бывает согласие прежнего кредитора на рефинансирование. Во втором случае заемщик должен будет заполнить онлайн-анкету и указать желаемую сумму долга и срок нового займа, свои ФИО и контакты. Затем с ним свяжется сотрудник банка, чтобы обсудить детали и назначить дату и время встречи в отделении банка.
2) Банк рассматривает заявку клиента и в случае одобрения клиент подписывает документы на перекредитование. Делать это необходимо только после тщательного изучения условий действующего кредитного договора.
Заемщик подает в первый банк заявление о досрочном погашении кредита в связи с рефинансированием. По закону заемщик должен предупреждать кредитора как минимум за 30 дней до дня досрочного возврата долга. Однако условия действующего договора могут допускать и более короткий срок кредитования.
3) Кредитная организация, в свою очередь, погашает задолженность в старом банке, перечисляя туда сумму долга. Как правило, клиент не получает на руки сумму нового займа.
4) На финальном этапе заемщик обращается к первому кредитору и берет справку о завершении обязательств, чтобы потом передать ее в новый банк.
Банк может отказать клиенту в перекредитовании займа.
1) трудоустройство — официальная работа и прозрачные доходы
2) российское гражданство
3) возраст заемщика — 21-65 лет
4) семейное положение
5) трудовой стаж — несколько месяцев на последнем рабочем месте (не менее трех-шести)
6) в кредитной истории нет просрочек и нарушений
7) уровень дохода — на внесение платежей не должно уходить больше 50 процентов от среднемесячного заработка заемщика
Если кредитная организация отказывает заемщику, на почту или через СМС ему должно прийти сопроводительное письмо с описанием проблем, которые нужно устранить. В случае решения проблем клиент может повторно обратиться в банк за услугой и оформить кредит по услуге рефинансирования долга.
Главным преимуществом рефинансирования является возможность объединить несколько кредитов в один, часто по более выгодной ставке. В том числе это можно сделать по долгам по кредитным картам, ипотеке, автокредитам.
Несмотря на многие плюсы данной программы, не в любой ситуации оформление рефинансирования кредита может быть для заемщика полезным.
В то же время за услугой не стоит обращаться в следующих случаях:
Перед обращением в банк за данной услугой заемщик должен предусмотреть потенциальные риски, например, потерю имущества в случае невыплаты нового займа. Кроме того, при оформлении перекредитования необходимо правильно рассчитать все расходы. Например, клиенту придется дополнительно оплатить комиссии банков и потратить деньги на оформление документов и справок.
Среди других недостатков рефинансирования эксперты выделяют следующие:
Для того чтобы понять, полезно ли будет рефинансировать кредит, человеку следует сравнить новые условия кредитования в разных банках, отобрать наиболее привлекательные предложения по рефинансированию, сделать расчеты на кредитном калькуляторе и выбрать самый выгодный вариант.
На начало июня 2023 года 10 самых крупных кредитных организаций в России предлагают рефинансирование кредита: