Деньги к деньгам. На инвестициях можно заработать. Как приумножить свои накопления?

Повышение финансовой грамотности населения значительно увеличило число граждан, задумывающихся об инвестициях и создании «подушки безопасности». Россияне научились откладывать часть дохода и инвестировать небольшие суммы, используя инструменты, защищающие деньги от инфляции. О том, насколько это эффективно в новых экономических реалиях, — в материале «Ленты.ру».

Финансовое мышление россиян в последние годы заметно изменилось под влиянием экономических вызовов и пандемии, оказавшей негативное влияние на ряд отраслей. Все больше граждан демонстрируют осознанность в планировании своего бюджета, думают о завтрашнем дне, откладывая определенный процент от зарплаты на непредвиденные расходы или инвестируя в доступные финансовые инструменты. Тот факт, что значительное число россиян смотрит в сторону инвестирования, подтверждает, что отечественный финансовый рынок обладает хорошими возможностями, чтобы обеспечить миллионам граждан возможность вложения собственных средств с целью получения прибыли или сохранения сбережений. Инструменты для этого могут быть разными — в зависимости от горизонта инвестирования и аппетита к риску.

Итоги 2022 года позволяют говорить о главной тенденции в инвестировании: россияне стали более избирательны и лучше информированы. Несмотря на заметный всплеск интереса к возможностям финансового рынка, главный фокус сместился в сторону большей прагматичности и долгосрочного вложения средств без заоблачных прибылей. Выбор инвестиционной стратегии индивидуален, тем не менее можно говорить о некоторых особенностях 2022 года.

В моменты экономической нестабильности, подпитываемой геополитическими рисками, принято искать тихие гавани, способные стать надежным убежищем для капитала. Высокорисковые инвестиции востребованы у категории инвесторов, имеющих иммунитет к плохим новостям. Новичкам и тем более тем, кто не готов жить в ритме движения котировок, эксперты рекомендуют понятные, доступные и эффективные инструменты. Консервативный подход к инвестированию вознаграждает предсказуемым доходом и ясными перспективами.

«Купил и держу»

По данным Московской биржи, к концу 2022 года в России количество частных инвесторов превысило 22 миллиона человек. Это примерно 30 процентов от всего экономически активного населения. За год на биржу вышли почти 6 миллионов новых участников. Типичный портрет тех, кто инвестирует в различные финансовые инструменты, — это семейные люди от 35 до 50 лет с высшим образованием и доходом выше среднего. Причем и мужчины, и женщины демонстрируют равную степень активности. Такие данные приводит в своем исследовании за 2022 год маркетинговое агентство MARCS.

По наблюдениям экспертов, во второй половине 2022 года россияне стали отдавать предпочтение низкорисковым долгосрочным вложениям. Наиболее популярными стали накопления на будущее — в частности, на пенсионный период — и создание дополнительного дохода, которым можно пользоваться в течение длительного времени. Чаще всего инвесторы выбирали выжидательную инвестиционную стратегию «купил и держу». Этот подход и вызвал всплеск интереса к таким инструментам, как паевые инвестиционные фонды (ПИФы), накопительное страхование жизни и накопления на достойное будущее с помощью индивидуального пенсионного плана (ИПП). Статистика подтверждает, что в кризисные периоды граждане ищут тихие гавани, ориентируясь на гарантии регулятора и прозрачную схему получения дохода.

Такой гаванью стали паевые фонды, которые пополнились новыми пайщиками. Эта тенденция была вызвана перетоком средств из депозитов, ставки на которые устремились вниз, и инвесторы стали искать более интересные инструменты с точки зрения доходности. По данным Invesfunds, в декабре чистый приток (то есть за вычетом того, что вывели за этот же период) вложений физлиц в открытые и биржевые ПИФы составил 2,4 миллиарда рублей.

Еще одним важным драйвером рынка и тенденцией прошедшего года стало стремление граждан скопить средства на достойное будущее путем формирования индивидуального пенсионного плана (ИПП). К третьему кварталу 2022 года число участников добровольной пенсионной системы в России достигло 6,2 миллиона человек.

Азбука инвестора

Для рядового инвестора, имеющего желание и возможность реализовать себя на финансовом рынке, существует ряд важных правил. Аппетит к риску определяет тот набор инструментов, который может помочь в сохранении и преумножении накоплений. Изменение финансового мышления граждан опирается на важную мысль: деньги должны работать, потребности должны соответствовать возможностям, а потенциальная доходность тем выше, чем выше риски.

Поэтому путь инвестора лучше начинать с понятных и осторожных шагов. Это невозможно без предварительной подготовки, изучения возможностей и анализа последствий. Сегодня финансовая грамотность остается определяющей даже при условии, что управлять деньгами будут профессионалы. За последние десять лет российский финансовый рынок получил мощную опору для развития в виде регуляторных мер. По сути, инвесторы имеют полный объем защиты со стороны государства, которым разработаны и внедрены правила и требования для всех участников рынка. Выстроенная архитектура ограждает участников рынка и потребителей услуг от мошенничества и недобросовестности. В том числе и по этой причине россияне стали чаще инвестировать средства, чувствуя доверие к запущенным механизмам и понимая, как работают установленные нормы.

При этом золотое правило любого инвестора, которое заключается в том, чтобы распределять капитал между различными группами активов с целью минимизации рисков, по-прежнему актуально. Диверсификация вложений собственными силами требует от инвестора времени и денег. Надо постоянно следить за ситуацией на рынках, а каждая сделка приводит к затратам на комиссию брокера. У профессиональных управляющих значительно больше возможностей оценить и нивелировать возникающие риски. Доверившись стратегии, разработанной профессионалами, можно даже с небольшими средствами получить результат. При выборе в пользу готового инвестиционного решения основной задачей становится определение наиболее подходящего инструмента под конкретные цели.

Облачный принцип

Паевые фонды выручают в момент турбулентности на рынках, поскольку строятся на принципах осторожного инвестирования и максимальной диверсификации. ПИФы можно сравнить с копилкой, в которую помещаются деньги пула инвесторов в зависимости от доли каждого из них. Это как пирог, который разделили на много частей и угостили им тех, кто проявил интерес. Как показывает статистика, россиянам такой инструмент пришелся по вкусу. ПИФы давно востребованы у тех, кто выбирает долгосрочный горизонт инвестирования и хочет иметь корзину ценных бумаг или других доходных активов, но при этом не готов выходить на биржу самостоятельно, тратить на это время и набивать шишки.

Дмитрий Н., начальник отдела в крупной IT-компании, рассказал о своем опыте пайщика. По его словам, попробовать инвестировать свободную часть зарплаты он решил после того, как пришло время закрывать или пролонгировать банковский вклад. «Доходность по вкладу в восемь процентов — это мало. Процент не компенсирует инфляцию. Я решил искать альтернативу, поскольку ежемесячно откладываю часть зарплаты. Цель — собрать сумму для первого ипотечного взноса», — рассказывает Дмитрий. «Для меня если не вклад, то ПИФ, поскольку опыта в инвестировании у меня нет, а рисковать не хочется. Мне удобно, что ПИФ я могу пополнять время от времени, не ограничивая себя в привычном образе жизни».

По словам Дмитрия, на его выбор повлиял ряд обстоятельств. В первую очередь это понятный облачный принцип, на котором строится взаимодействие с управляющей компанией. За умеренную плату клиент получает возможность воспользоваться услугами целой команды профессионалов высокого уровня, которых было бы довольно дорого нанять в качестве личных консультантов по инвестициям. Покупая пай ПИФа, клиент становится совладельцем ценных бумаг, которые по отдельности могут стоить гораздо больше стоимости пая.

«На рынке много предложений. Фонды представлены на любой вкус, — рассказывает Дмитрий. — Читаю аналитику, вижу, что наибольшим спросом пользуются денежные, облигационные фонды, а также закрытые ПИФы недвижимости. Можно вложиться не только в акции и облигации крупных компаний, но и в перспективную отрасль, в валютные инструменты, в золото. Я смотрю в сторону ПИФа "Накопительный" в СберИнвестициях, который по итогам прошлого года принес 18,4 процента дохода пайщикам. Эта цифра значительно интереснее, чем банковские проценты по вкладу».

Порог входа в паевые фонды, как правило, низкий и позволяет пайщикам оценить удобство инструмента без значительных рисков для основного капитала. Продажи паев стартуют от 100 рублей.

Управляющие компании, представленные на рынке не один год, готовы предлагать клиентам интересные условия и взвешенно подходят к формированию инвестиционного портфеля. В случае Дмитрия, в СберИнвестициях можно бесплатно обменивать паи одних фондов на другие, если его не устроит доходность по вложениям. При этом срок владения паями не прерывается, что учитывается при условии получения налогового вычета, который освобождает от уплаты НДФЛ на доходы от ПИФов.

Целевая установка

Все большую популярность в России набирают программы накопительного страхования жизни (НСЖ). Этот инструмент позволяет накопить на образование ребенка или создать подушку безопасности к определенному сроку. Еще десять лет тому назад россияне в меньшей степени обращались к НСЖ: сегодня доверие к финансовой системе возросло, и возможности, которые обеспечиваются за счет НСЖ, привлекают граждан с самым разным уровнем дохода. По сути, НСЖ — это комбинированный продукт, который сочетает в себе возможности банковского вклада и страхования жизни и здоровья.

Елена П., 32 года, работает менеджером среднего звена с зарплатой около 150 тыс. рублей. Она одна воспитывает десятилетнюю дочь и, как единственный кормилец, думает о том, как обеспечить будущее ребенка. Елена признается, что склонна к импульсивным тратам, ей не хватает дисциплинированности для регулярных накоплений. Поэтому для создания финансовой подушки безопасности Елена обратила внимание на накопительное страхование жизни (НСЖ) и выбрала комфортные условия: срок, размер и периодичность взноса.

«НСЖ формирует полезную привычку откладывать часть дохода. Нет соблазна потратить уже накопленное. Необходимость вносить очередной платеж останавливает меня от импульсивных покупок. Договор предполагает льготный период для внесения платежа без потери дохода в случае финансовых затруднений, и это тоже плюс. Но больше всего мне нравится, что страховка одновременно будет служить мне финансовой подушкой безопасности на случай, если я серьезно заболею или получу тяжелую травму», — рассказала Елена.

«Я выбрала программу на семь лет с ежемесячной оплатой взносов по 10 тысяч рублей. Можно было выбрать взносы ежегодные или единовременные, но лично мне так неудобно. Моя зарплата позволяет вносить 10 тысяч без заметного влияния на наш уровень жизни, зато я смогу накопить больше миллиона. И еще почти на 110 тысяч рублей можно будет получить налоговый вычет, причем банк бесплатно соберет мои документы и заполнит декларацию для налоговой. Думаю, накопленных денег хватит, чтобы оплатить дочери учебу в хорошем вузе», — полагает Елена.

Лайфхак для официально работающих: по договорам НСЖ свыше пяти лет можно вернуть НДФЛ. Вычет предоставляется в размере фактически произведенных расходов в пределах 120 тысяч рублей при наличии подтверждающих документов об официальном трудоустройстве. Это значит, что клиент может возвращать 13 процентов каждый год (до 15 600 рублей) со всех внесенных платежей по договору. Например, при ежемесячном взносе 10 000 рублей в течение 10 лет сумма возврата составит 156 тысяч рублей (15 600 х 10 = 156 000).

К тому же деньги, накопленные по договору НСЖ, не подлежат разделу при разводе, их нельзя взыскать в принудительном порядке в счет уплаты долгов или иных обязательств.

Сам себе пенсионный фонд

Сегодня многие граждане приходят к мысли, что будущее — за продуктами, которые позволяют самостоятельно формировать накопления на пенсию. В течение определенного срока за счет личных взносов гражданин может обеспечить себе достойную пенсию, а значит, и комфортный уровень жизни, от которого не придется отказываться в момент завершения трудовой деятельности.

Илья П. (42 года) работает главным специалистом по управлению складами в одной из крупнейших российских торговых компаний. Он задумался о том, как обеспечить себе дополнительный доход после выхода на пенсию, чтобы не считать каждую копейку.

«По роду своей деятельности я привык искать оптимальные способы решения задач. Для меня логичный выбор — откладывать деньги на негосударственную пенсию», — рассказывает Илья. Теперь его пенсия будет складываться из взносов и инвестиционного дохода. «У меня неплохая зарплата, я получаю примерно 120 тысяч руб. Когда привык к определенному уровню жизни, не хочется перестраиваться: реально оценив ситуацию, я понял, что смогу тратить на будущую пенсию по 10 тысяч рублей в месяц», — рассуждает Илья.

Индивидуальный пенсионный план (ИПП) АО «НПФ Сбербанка» предполагает, что, вложив 100 тысяч рублей в качестве первоначального взноса и добавляя по 10 тысяч рублей в месяц, Илья за восемнадцать лет к 60 годам накопит около 4,5 миллиона рублей. Его доход составит 195 674 тысяч рублей. Также он сможет воспользоваться ежегодным налоговым вычетом в 13 процентов от суммы, отложенной на негосударственную пенсию. Это добавит к его доходу больше 170 тысяч рублей, так что в целом он заработает почти миллион. За 18 лет это составит 280 800 руб. А прибавка к государственной пенсии Ильи, по предварительному расчету, составит 24 698 рублей в месяц.

ИПП идеально подходит людям с колеблющимся уровнем дохода. Это максимально гибкий инструмент с очень комфортными условиями, который позволяет откладывать на дополнительную пенсию даже людям с небольшим доходом. Например, в ИПП АО «НПФ Сбербанка» минимальный первоначальный взнос составляет всего две тысячи рублей, а для всех последующих взносов минимальный размер — всего одна тысяча рублей.

Вносить взносы по ИПП можно в удобном режиме: ежегодно, ежеквартально, ежемесячно, еженедельно или вообще без графика — произвольно, как только появятся свободные деньги. И самое главное: если пропустить срок уплаты очередного взноса, то условия пенсионного договора не изменятся. Вносить деньги можно удаленно, через СберБанк Онлайн.

Когда речь идет о таком важном деле, как будущая пенсия, особое значение имеет гарантия надежности вложений. АО «НПФ Сбербанка» обеспечивает сохранность внесенных пенсионных взносов в рамках системы гарантирования прав участников. Эта система регулируется федеральным законодательством и действует по тем же принципам, что и система страхования банковских вкладов. В случае наступления гарантийного случая на этапе накопления максимальная сумма возмещения со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ) составит 1,4 миллиона рублей. Участникам, которым назначена негосударственная пенсия, будут производиться выплаты в размере, не превышающем двух размеров социальной пенсии по старости. Кроме того, на этапе накопления пенсионные средства не подлежат разделу при разводе, их нельзя взыскать в принудительном порядке в счет уплаты долгов или иных обязательств. С ИПП вы сами определяете, сколько лет хотите получать негосударственную пенсию. Минимальный срок составляет пять лет.

Рекламодатель ПАО Сбербанк 18+

ПАО Сбербанк, Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 11.08.2015 г.
СберИнвестиции — бренд, под которым продаются розничные инвестиционные продукты ПАО Сбербанк, его дочерних обществ и партнеров. Инвестиции сопряжены с риском.
Услуги по формированию индивидуального пенсионного плана предоставляет АО «НПФ Сбербанка» (115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31 Г. ИНН 7725352740 ОГРН 1147799009160 Лицензия № 41/2 от 16.06.2009 г. выдана Федеральной службой по финансовым рынкам). Информация не является офертой. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем.
Страховые услуги оказывает ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Лицензия на осуществление страхования СЖ № 3692 (вид деятельности — добровольное страхование жизни), Лицензия на осуществление страхования СЛ № 3692 (вид деятельности — добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни) выданы Банком России без ограничения срока действия.
Услуги по доверительному управлению (ОПИФ) предоставляются АО УК «Первая» — зарегистрировано Московской регистрационной палатой 1 апреля 1996 года. Лицензия ФКЦБ России на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами №21-000-1-00010 от 12 сентября 1996 года. Лицензия ФКЦБ России №045-06044-001000 от 07.06 2002 на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами.

2sHEdXsUQVVmPdWRVnq6bADXQPYBxTj15bEk38rerkK9nhU776RaqyxF

СБЕР ИНВЕСТИЦИИ