Банкротство физических лиц. Как списать долги и какие будут последствия

Банкротство физических лиц — официально подтвержденная неспособность рассчитаться с долгами и дальше платить по финансовым обязательствам. Это касается не только банковских кредитов, но также микрозаймов, оплаты услуг ЖКХ, налогов, штрафов. Иногда банкротство оказывается единственным законным способом справиться с долговым бременем. Таким образом можно получить отсрочку по платежам или же погасить часть долгов за счет продажи имущества, а оставшиеся — списать. Как проходит эта процедура и какие последствия ждут должника, объясняет «Лента.ру».

• Кому и зачем становиться банкротом
• Банкротство через суд
• Внесудебное банкротство через МФЦ
• Последствия банкротства
• Банкротство ИП и самозанятых

Возможность личного банкротства россияне получили в октябре 2015 года. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве на 1 июля 2022 года, за все это время были признаны несостоятельными 651 532 человека, включая индивидуальных предпринимателей. При этом в 95 процентах случаев инициатива исходила от самих должников, оставшаяся часть приходится на долю кредиторов и ФНС.

Кому и зачем становиться банкротом

По закону должник, сумма долгов которого составляет 500 тысяч рублей и более с просрочкой от трех месяцев, не способный рассчитаться по своим обязательствам, должен подать заявление на банкротство. Если долгов меньше 500 тысяч рублей, но должник понимает, что не может платить ни сейчас, ни далее, он имеет право подать на банкротство добровольно.

Это возможно в случае, если:

1) должник не платит по финансовым обязательствам, срок исполнения которых уже наступил;
2) у него просрочка больше одного месяца по более чем 10 процентам всех обязательств;
3) сумма задолженности больше стоимости имущества должника;
4) есть постановление об окончании исполнительного производства, так как нет имущества, которое можно взыскать.

Также можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов, например, тяжелая болезнь, увольнение с работы, стихийное бедствие и тому подобное.

Как только человек подает заявление о признании себя банкротом, прекращается начисление процентов, пени и штрафов, поэтому долг перестает расти. Но при этом должник теряет право распоряжаться своим имуществом и счетами, если они есть.

Банкротство может быть установлено через суд или во внесудебном порядке

Банкротство через суд

Банкротство через арбитражный суд включает следующие этапы.

1. Подготовка документов и заявления о признании банкротом. Список необходимых документов достаточно большой: потребуется предоставить сведения о задолженности, список кредиторов, опись имущества, копии документов, подтверждающих право собственности, сведения о доходах и многое другое.

В заявлении указывается сумма задолженности и причины, которые привели к невозможности исполнять финансовые обязательства. Далее описываются имущество и банковские счета. Также нужно выбрать и указать в заявлении саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, член которой будет выступать в качестве финансового управляющего. Перед подачей заявления нужно оплатить госпошлину и приложить квитанцию об оплате.

1. Подача заявления. Подать заявление можно, лично обратившись в арбитражный суд по месту жительства, направив заявление по почте или онлайн — через системы «Мой арбитр» или ГАС «Правосудие».

Судебное производство. Суд рассматривает заявление и пакет документов и принимает решение, признавать должника банкротом или нет. В ряде случаев могут отказать. Это возможно по формальным критериям: если заявление оформлено некорректно или не хватает документов. Но отказ возможен и по другим, более серьезным причинам, например, если у должника есть имущество, с помощью которого можно погасить долги, то есть он не является неплатежеспособным.

Если решение суда положительное, долг фиксируется, перестают начисляться проценты и пени. Назначается финансовый управляющий. Соответствующая информация заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Далее по закону возможны три варианта: реструктуризация долга, реализация имущества или мировое соглашение.

Реструктуризация — это изменение условий погашения долгов (ставки и сроков). По ним не начисляются проценты, не вводятся другие финансовые санкции, отменяются требования по обеспечению долга. Реструктуризация возможна, если должник имеет регулярный доход, которого достаточно, чтобы погасить долги в течение трех лет на обновленных условиях. В этот период имуществом должника распоряжается финансовый управляющий. Если долг будет погашен в указанный срок на утвержденных условиях, банкротство не наступает.

Реализация имущества проводится, если не помогла реструктуризация или если должник не имеет достаточных или никаких доходов. В таком случае финансовый управляющий вместе с кредиторами определяют стоимость имущества должника и сроки его продажи. Должнику оставляют единственное жилье, личные вещи, предметы первой необходимости. Управляющий организует торги, а вырученные деньги идут кредиторам. Если суммы от продажи недостаточно для покрытия всех долгов, оставшиеся непогашенными долги списываются, а должник признается банкротом.

Мировое соглашение — договоренность должника с кредиторами об отсрочке или списании части долгов. Достижение такой договоренности допускается на любом этапе до признания должника банкротом. Дело о банкротстве останавливается, финансовый управляющий прекращает работу. Должник обязан платить по новым условиям, а если их нарушает, дело возвращается в суд, процедура признания банкротства возобновляется.

Все это достаточно долгая и дорогая процедура. Сначала потребуется время для сбора документов и оформления заявления. Затем с момента подачи заявления до вынесения определения суда может пройти от 15 дней до трех месяцев. Реструктуризация долгов проводится в течение четырех месяцев. Если необходима реализация имущества, на нее отводится полгода.

Затраты на процесс включают:

1) госпошлину в размере 300 рублей;
2) вознаграждение финансовому управляющему — 25 000 рублей за каждую процедуру (реструктуризация, реализация имущества), применяемую в деле о банкротстве;
3) плату за публикации сведений в ЕФРСБ — 430 рублей 17 копеек за каждое сообщение;
4) оплату услуг юридической фирмы, если обращаться за помощью в оформлении банкротства — по тарифу выбранной компании;
5) проезд до арбитражного суда, если там, где живет должник, его нет (в России на 85 субъектов приходится 81 арбитражный суд).

Если должник не сможет оплатить процедуру банкротства, она будет остановлена.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Это упрощенная процедура банкротства через МФЦ, которую можно пройти бесплатно, без финансового управляющего.

Внесудебное банкротство доступно при соблюдении некоторых условий. Совокупный размер долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей, при этом с должника уже пытались взыскать долги, но исполнительное производство было завершено, так как не нашлось денег и имущества, чтобы частично или полностью расплатиться. При этом не должно быть других действующих исполнительных производств, а также открытых дел о банкротстве в арбитражном суде.

Так же, как и в случае с обращением в суд, нужно подать заявление с перечнем всех долговых обязательств и кредиторов. Но пакет сопутствующих необходимых документов существенно меньше: паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации (при наличии). Заявление подается в многофункциональный центр по месту жительства, госпошлина за его подачу не взимается. Скачать заявление можно на портале Госуслуг.

В течение трех дней указанная в заявлении информация будет проверена, и, если она корректна, данные с пометкой о начале процедуры банкротства внесут в Единый федеральный реестр о банкротстве (ЕФРСБ). С этого момента по долгам перестанут начислять штрафы и пени. Процедура будет длиться полгода. Если за это время у должника не появятся деньги или имущество, позволяющие расплатиться с долгами (о чем он должен сообщить в МФЦ в течение пяти дней) или не вскроются обстоятельства, препятствующие внесудебному банкротству (например, если должник скрыл имущество и это стало известно), то будет принято решение о банкротстве, а долги — списаны.

Последствия банкротства

Главные последствия банкротства — это, конечно, лишение денег и имущества, если они были. Долги, которые нельзя списать, остаются, и их надо продолжать выплачивать. Это алименты, компенсация морального вреда, обязательства по возмещению вреда, нанесенного жизни и здоровью, вреда, причиненного в ходе преступления или правонарушения.

Сведения о банкротстве вносятся в Единый федеральный реестр (ЕФРСБ) и доступны для всех заинтересованных лиц. Например, работодатель может проверить действующего сотрудника или претендента на вакансию. Это имеет немалое значение, так как по закону банкрот в течение трех лет не может занимать руководящие должности. Для некоторых отраслей этот срок увеличивается: в страховых организациях, негосударственных пенсионных фондах, управляющих компаниях инвестфондов и микрофинансовых организациях — до пяти лет, в кредитных организациях — до десяти.

При подаче заявки на кредит или заем необходимо уведомлять о произошедшем банкротстве. Ограничение действует пять лет. Эти последствия касаются тех должников, которые списали долги путем реализации имущества. К тем, кто заключил мировое соглашение или прошел реструктуризацию, это не относится, так как они в итоге не были признаны банкротами.

Если должника признали банкротом во внесудебном порядке, повторно обратиться за подобной процедурой ему можно будет через десять лет или через пять в судебном порядке. Но если долги вновь будут появляться и накапливаться, по инициативе кредиторов банкротство может быть повторено ранее этого срока.

Банкротство ИП и самозанятых

Самозанятые и индивидуальные предприниматели проходят процедуру банкротства так же, как и остальные физлица. Но есть нюанс. Самозанятому в ходе банкротства и после него не нужно сниматься с регистрации в ФНС — можно продолжать работать в этом статусе. А вот для ИП действуют более строгие ограничения.

Уже в ходе процедуры банкротства ИП теряет свой статус, также аннулируются выданные ему лицензии. После банкротства ИП не имеет права в течение пяти лет повторно регистрироваться в этом статусе, а также управлять любой организацией, кроме кредитных — здесь срок «дисквалификации» увеличен до десяти лет. Некоторые из запретов можно обойти, если закрыть ИП с долгами и банкротиться как физлицо. Но если на банкротство подает ФНС, то вероятен пожизненный запрет на регистрацию ИП.