Карма-полис Верховный суд решил отменить привязку КАСКО к водителю

13 июня 2013 года СМИ распространили выдержки из проекта постановления пленума Верховного суда РФ, которые касаются того, как применяется судами законодательство о добровольном страховании имущества. В документе, в частности, признаны противоречащими нормам Гражданского кодекса РФ отдельные пункты договоров добровольного страхования транспортных средств — полисов КАСКО. Если суд это постановление примет, стоимость страховых услуг увеличится.

Претензии к договорам о страховании автомобилей высший судебный орган России высказал не впервые. Так, в октябре 2012 года Верховный суд (ВС) представил обзор судебной практики, в котором некоторые исключения из договора были признаны ничтожными (не удовлетворяющими положениям Гражданского кодекса РФ). В частности, сообщалось, что недопустимо ставить возмещение ущерба в зависимость от действий владельца автомобиля в случае угона. Таким образом ВС отреагировал на распространенный пункт договора КАСКО, который предусматривает отказ от выплаты компенсации, если после угона водитель не предоставил страховой компании свидетельство о регистрации автомобиля, второй комплект ключей и другие документы на машину.

В новом проекте постановления пленума ВС такие пункты договора прямо названы противоречащими статьям 961 (о сроках уведомления о страховом случае), 963 (об освобождении от выплаты, когда страховой случай наступил вследствие умысла страхователя) и 964 (об освобождении от выплаты, когда страховой случай наступил вследствие войны, ядерного взрыва, действий госорганов и тому подобного) ГК РФ. Однако в документе указано, что забытые в машине или утерянные документы или ключи не освобождают страховую компанию от выплаты только в том случае, если это произошло по неосторожности.

Как бы то ни было, последствия отмены пунктов договоров КАСКО, которые, по сути, требуют от водителя доказывать, что он не способствовал угону, явной оценке не поддаются — только некоторые компании предлагают при заключении опцию «угона без второго комплекта ключей».

Масштабы удорожания КАСКО в случае одобрения пленумом другой части постановления, касающейся вписанных в полис водителей, при этом можно представить уже сейчас. ВС признал неправомерным отказ в выплате, если в момент ДТП автомобилем управляло лицо, не указанное в страховом полисе.

Такой вариант уже доступен в договорах КАСКО — так называемый полис без ограничений по водителям. Как правило, в этом случае стоимость полиса рассчитывается по максимальным рисковым критериям — как если бы к управлению был допущен 18-летний водитель, только что получивший права. И цена КАСКО, если верить онлайн-калькуляторам компаний, для таких «открытых» полисов возрастает на величину в диапазоне от 40 до 190 процентов по сравнению с полисом на одного опытного взрослого водителя. Стоит отметить, что алгоритмы расчета стоимости могут зависеть от различных параметров: модель, возраст и стоимость автомобиля, история ДТП страхователя и других.

«Лента.ру» попросила представителей страховых компаний и экспертов прокомментировать, как скажется постановление пленума Верховного суда РФ на цене полисов и рынке автострахования в целом.

Юрий Кушпелев, заместитель руководителя управления андеррайтинга «АльфаСтрахование»

Положительно отнестись к этим постановлениям сложно. Да, хорошо, что ставится цель навести порядок в судебной практике по страхованию. Но введение некоторых моментов такого порядка может негативно отразиться и на клиентах страховых компаний, и на самих страховщиках.

С момента начала обсуждения судебных практик мы стараемся не замещать их повышением стоимости страхования КАСКО — мы продолжаем следить за процессами и не хотели бы поднимать стоимость продукта впоследствии, но исключать этого нельзя. Пока достаточно сложно сказать, как будет реагировать страховой рынок. В ближайшем будущем мы будем экстраполировать практику судебного применения обзора ВС на свой портфель и решать, каким образом и за счет чего нивелировать возможные потери.

От возможного удорожания продукта пострадают многие, в первую очередь — сами клиенты, страховщики — от снижения объемов. Кроме того, это может коснуться банковского сектора — затраты клиентов на машину, приобретаемую в кредит, возрастут — кто-то откажется от покупки. От снижения кредитного портфеля, в свою очередь, пострадают автодилеры.

Сергей Канаев, руководитель московского отделения Федерации автовладельцев России

Это позитивное постановление Верховного суда. Оно однозначно отразится на стоимости полиса, и никто не запрещает страховщикам сделать это. Верховный суд может регламентировать выплаты, но никто по КАСКО — по добровольному страхованию — не может указывать страховым компаниям, какую цену им устанавливать. Здесь решающую роль будет иметь рыночная стоимость. Если среди страховщиков будут заинтересованные лица, которые будут работать над снижением стоимости, а также издержек, то, я думаю, самые позитивные изменения ждут автовладельцев.

Позитивным оно будет в силу того, как уплачивается страховка. У многих людей возникают проблемы, когда страховые компании отказывают в выплатах, ссылаясь на те или иные пункты договора. Мы предлагали сделать единый договор, по которому работали бы все страховые компании. Так же, как в РСА (Российском союзе автостраховщиков — прим. «Ленты.ру») был составлен полис ОСАГО, страховые компании могут собраться и сделать единый полис — прописать там все пункты. Автовладелец, в какой бы компании он ни застраховался, будет знать, что договор везде единый. Это, мне кажется, самая основная необходимость, которая давно назрела в нашей стране.

Илья Соломатин, вице-президент ОСАО «Ингосстрах»

Если постановление будет принято в таком виде, то это заставит страховщиков пересмотреть тарифы. Раньше перечисленные поводы для отказа в выплатах не противоречили ГК РФ. Сколько юристов — столько мнений. Мы считаем, что они не противоречат нормам, и опираемся на практику не только нашу, но и зарубежную.

В первом случае речь идет о полисе с неограниченным количеством водителей. Это означает, что транспортным средством может управлять кто угодно. С какими целями этот человек будет управлять транспортным средством, мы можем только догадываться. Соответственно, это очень сильно влияет на рисковую составляющую. Например, если водитель со стажем дает в управление транспортное средство водителю, который только что получил права, вероятность аварийности здесь несколько более высокая.

Что касается риска угона и оставления в транспортном средстве всего комплекта документов — вы постоянно возите с собой ПТС, второй комплект ключей, договор купли-продажи? Логично предположить, что водитель возит с собой один ключ, документы на транспортное средство для проверки и права. Но когда машина начинает передвигаться с полным комплектом документов, готовая к продаже, то риск ее угона также возрастает, независимо от того, добросовестный водитель или недобросовестный. Мы прекрасно понимаем, что в этом случае процедура легализации машины после угона очень сильно упрощается.

Постановление может очень сильно повлиять на рынок автострахования в том случае, если использование судебной системы в качестве основной площадки урегулирования спорных вопросов сторонами по договору — страховщиком и страхователем — будет увеличиваться.

Глеб Славутский, директор департамента маркетинга компании «Автолокатор»

Главным образом принятие постановления Верховного суда отразится на повышении тарифов КАСКО — по предварительным оценкам, до 30 процентов. Однако вряд ли высокие цены продержатся долго. Во-первых, это поспособствует значительному оттоку клиентов. Во-вторых, может отразиться на банковском секторе, поскольку затраты клиентов на кредитную машину существенно возрастут. А если учесть, что большинство крупных страховых компаний созданы именно банками для инвестирования средств клиентов, то появляется еще один фактор, играющий в пользу урегулирования тарифов и сохранения их на прежнем уровне.

Данное нововведение также может оказать серьезное влияние на расстановку сил на страховом рынке. На сегодняшний день в Санкт-Петербурге и в Москве сосредоточено более 50 процентов автопарка страны, в регионах концентрация транспортных средств намного меньше. Поэтому наибольшая напряженность возникнет как раз в регионах. Более того, некоторые мелкие страховые компании могут понести серьезные финансовые потери. В обеих столицах такого накала не будет, но и здесь рынок может лишиться наиболее слабых игроков.