Госдума приняла в первом чтении законопроект о банкротстве физических лиц - документ, который обсуждается уже последние четыре года. По словам самих парламентариев, закон направлен на защиту граждан и четко регламентирует, что нужно делать человеку, неспособному отдать долги. Однако обсуждаются и спорные инициативы - не исключено, что банки смогут отбирать за долги единственное жилье россиян.
О необходимости института личного банкротства в России задумались еще восемь лет назад, но активно его начали обсуждать весной 2008 года. Тогда его актуальность сильно возросла - из-за нарастающего финансового кризиса многие граждане столкнулись с невозможностью отдавать долги банкам. Просроченная задолженность россиян по кредитам росла, а вместе с ней росли и убытки банков.
Последние, в свою очередь, все чаще передавали "плохие" долги коллекторам, законность работы которых до сих пор под вопросом, поскольку в России не существует специального федерального закона, регулирующего их деятельность. Если коллекторам не удавалось заставить должника заплатить по счетам, принудительное взыскание можно было организовать только через суд. Естественно, вся процедура могла занять не один год.
Хотя сам законопроект о личном банкротстве россиян был готов еще в 2008 году, его принятие сильно затянулось. По данным деловых СМИ, между Минэкономразвития (разработчиком законопроекта) и Минфином возник конфликт, касающийся дополнительных расходов на судей. Чиновники подсчитали, что ежегодно в стране будет банкротиться около 200 тысяч человек. Из-за роста объемов работы штат судей придется увеличить на 555 человек, а расходы на них должны будут вырасти на два миллиарда рублей.
Тогдашний премьер-министр России Владимир Путин призывал внести закон в Госдуму еще к середине 2010 года, но дело с места не двигалось. Не исключено, что институт банкротства решили не трогать, пока экономика не стабилизируется после кризиса. Видимо, к 2012 году это время пришло. В июле его начали рассматривать в правительстве, а 14 ноября документ был одобрен Государственной Думой в первом чтении.
Кто такой банкрот?
Все это время основные положения законопроекта практически не менялись. Документ (с его текстом можно ознакомиться здесь), рассмотренный Государственной Думой, от первоначального серьезно отличается только в одном - теперь он представляет собой не отдельный ФЗ, принятие которого планировалось несколько лет назад, а поправки в федеральный закон "О несостоятельности".
В настоящее время общая задолженность россиян по банковским кредитам составляет около семи триллионов рублей. По данным Банка России, просроченная задолженность на 1 ноября составила 352,2 миллиарда рублей, или 4,4 процента от всех выданных кредитов. С начала года показатель вырос на 34,8 миллиарда, или на 12 процентов. Примечательно, что просроченная задолженность начала расти только в 2012 году, до этого два года показатель только снижался после кризисного "пика" в 2008-2009 годах.
Согласно документу, банкротом может быть объявлен гражданин, задолженность которого больше 50 тысяч рублей, а просрочка выплат превышает три месяца. Подать в суд иск о банкротстве может как сам должник, так и его кредиторы. Если у гражданина есть регулярный источник дохода, то суд может принять решение о предоставлении ему отсрочки не более чем на пять лет - в таком случае кредиторы разрабатывают для него план реструктуризации задолженности.
Если же у должника нет доходов, чтобы расплачиваться с кредитами, или план по реструктуризации провалился, будет запущен процесс ликвидации имущества гражданина - конкурсный управляющий распродаст все его активы и за счет этого попробует погасить долги. Не подлежат ликвидации наличные деньги суммой до 25 тысяч рублей, бытовая техника на общую сумму до 30 тысяч рублей и другие необходимые недорогие личные вещи.
Кроме того, в конкурсную массу (список продаваемого имущества) не может быть внесено единственное жилье должника, а также та земля, на которой это жилье находится (например, если речь идет о частном доме). Исключение составляют квартиры и дома, заложенные по ипотеке, - их может отобрать банк, выдавший кредит. Долги, которые не удалось погасить после распродажи имущества, списываются, и гражданин фактически начинает "финансовую жизнь" заново. Подавать на банкротство россияне смогут не чаще чем раз в пять лет.
Введение личного банкротства сильно изменит существующую практику взыскания долгов с физических лиц. Сейчас гражданин де-факто никак не может повлиять на процесс списания его долгов. Если у него есть кредиты в нескольких банках и он не в состоянии их погасить, то каждая финорганизация в отдельности принимает решение, списывать долг или нет. Кроме того, зачастую решение принимает уже не банк, а коллектор, которому финучреждение продало долги гражданина. Обычно для списания необходимо, чтобы суд признал долги гражданина, а затем судебные приставы, начав исполнительное производство (взыскание задолженности) и не найдя у заемщика ничего ценного, постановили, что погашение кредита невозможно. Однако ФСПП может обязать гражданина выплачивать определенную сумму с его заработной платы. Что касается банка, то он принимает решение о списании долга не исходя из какого-либо специального закона, а руководствуясь "красотой баланса" и собственными финансовыми показателями.
Отбирать последнее жилье
Предполагается, что документ будет принят в течение ближайших месяцев и начнет работать с 2014 года. Во время первого чтения значительных поправок к законопроекту не поступило, однако ко второму рассмотрению депутаты, скорее всего, захотят изменить ряд положений. Так, согласно заключению Комитета Госдумы по собственности (профильный комитет), ко второму чтению предлагается запретить выезд из страны должников, в отношении которых началась процедура банкротства. Кроме того, Госдума намерена запретить кредиторам предъявлять претензии беременным женщинам, а также женщинам, у которых есть дети не старше трех лет.
Депутаты также предложили пересмотреть положение о единственном жилье. Они считают, что недобросовестные заемщики могут с самого начала вкладывать кредитные средства в роскошную недвижимость, чтобы потом не нести ответственность, поскольку это жилье будет признано единственным. Поэтому комитет считает необходимым не распространять положение на жилье, площадь которого "существенно превышает установленную жилищным законодательством учетную норму". Последний показатель, согласно 50 статье Жилищного кодекса, устанавливается региональными властями. В Москве он составляет 10 квадратных метров на человека для отдельных квартир и 15 - для коммунальных. Очевидно, что при такой формулировке речь идет не только о роскошных квартирах.
Еще один спорный пункт законопроекта - сумма долга, с которой может начаться процедура банкротства. Законопроект предусматривает порог в 50 тысяч рублей. Однако генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин сообщил порталу Bankir.ru, что наиболее высокий уровень просрочки в банковском секторе (5,95 процента) приходится на займы от 30 до 100 тысяч рублей. Таким образом, если порог не будет повышен, суды могут действительно не справиться с валом исков о банкротстве на суммы, которые сопоставимы с двумя средними зарплатами. По мнению Викулина, граждане, которые прошли через процедуру банкротства, вряд ли смогут получать новые займы - информация об этом будет занесена в их кредитную историю.
Как заявил "Ленте.ру" директор департамента правового обеспечения Банка "Хоум Кредит" Александр Гонтаренко, простая процедура и "легкие" основания для возбуждения дела о несостоятельности могут породить мошенничество и преднамеренные банкротства. По его мнению, для снижения таких рисков можно было бы ввести серьезную ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство. Как ранее сообщало радио "Коммерсантъ FM", такая норма действительно рассматривается - за фиктивную несостоятельность будет грозить штраф до 500 тысяч рублей или лишение свободы до шести лет. Речь также идет о тех случаях, когда граждане скрывают свое имущество, чтобы оно не было продано в счет долгов.
В целом рассматриваемый законопроект соответствует международной практике личного банкротства - в западных странах такой институт работает уже не один десяток лет. Так, в США подобные дела регулирует Кодекс о банкротстве. Если должника признают банкротом, его имущество подлежит ликвидации и у гражданина (так же, как предполагается и в российском законопроекте) есть право на реструктуризацию. Примечательно, что опрос Magram Market Research и коммуникационной компании EmCo, проведенный в начале ноября, показал, что 76 процентов россиян одобряют новые нормы о банкротстве. При этом около 60 процентов из 1,5 тысячи опрошенных респондентов считают признание несостоятельности приемлемым способом избавления от финансовых трудностей. Остается только надеяться, что россияне не воспримут закон о банкротстве как легендарную "халяву".