В Поволжье в последние месяцы большую популярность приобрело потребительское микрокредитование. Организация под названием "Активденьги" расставила свои стойки сразу в нескольких магазинах города, предлагая займы на 1000-5000 рублей по совершенно баснословной ставке - 732 процента годовых. Несмотря на такие условия, кредиты пользуются спросом. Что неудивительно, учитывая общее оживление рынка потребительского кредитования в России к середине текущего года.
Как пишут "Ведомости", все 732 процента потребителям платить не придется, поскольку срок выплаты ограничен всего 15 днями. Таким образом, при самом "долгосрочном" займе клиентам "Активденег" нужно будет вернуть около 130 процентов от предоставленной им суммы. Хотя для жителей многих городов страны и 500-600 рублей - деньги немалые.
Тем не менее, кредиты все-таки берут. Причем, как утверждают владельцы ульяновской финансовой организации, основной массой клиентов являются молодые женщины с небольшими доходами - около 6-7 тысяч в месяц. Причина проста - для получения кредита нужен всего лишь паспорт и 10-15 минут времени. 70 процентов обратившихся получают одобрение от организации.
В принципе, подобные ставки практически невозможны в каком-либо банке, работающем по лицензии ЦБ. Они скорее близки к тому, что можно назвать "ростовщичеством", хотя колоссальная маржа компенсируется большим риском - ведь никакой серьезной проверки клиентов, кроме как на внешний вид, не проводится. Интересно, что в мае Федеральная антимонопольная служба возмущалась "ростовщическими" процентами в банках. Однако в данном случае и ФАС, и Роспотребнадзор лишь разводят руки: организация никакой значимой доли на рынке не занимает и о своей эффективной ставке клиентов предупреждает честно.
Практику микрокредитования впервые применил бизнесмен из одной из беднейших стран мира - Бангладеша. Мохаммед Юнус выдавал несколько десятков долларов на конкретные проекты крестьянам и небогатым жителям городов. Разница с "Активденьгами" состояла лишь в том, что Юнус предоставлял средства на развитие мелкого бизнеса, тогда как здесь решили "окучить" рядового потребителя.
Расти за счет потребителя
По большому счету, сейчас именно потребительское кредитование превращается в локомотив всего банковского сектора. Крупный бизнес, не говоря уж о мелком и среднем, до сих пор находится в прострации после кризиса - на нем много денег не заработаешь. А вот физические лица пришли в себя гораздо быстрее и вновь продемонстрировали решимость брать взаймы во что бы то ни стало.
Тем более, что средства у банков сейчас есть. Во-первых, сильно раздулась депозитная база - ее объем на начало лета составил 8,2 триллиона рублей. Это почти вдвое больше, чем до кризиса. Во-вторых, существенно понизились кредитные ставки в западных банках, где часто рефинансируются их российские собратья. Весь этот накопленный ресурс необходимо было пустить в дело.
Долгое время банки практически не увеличивали объем кредитования, пытаясь выжать из клиентов максимум за счет высоких ставок. Сейчас ситуация меняется и кредитные организации, увидев встречное желание населения брать взаймы, начали постепенно снижать проценты по займам.
Результат налицо - если вплоть до марта 2010 года объем кредитов, выданных банками "физикам", стабильно сокращался на протяжении более полутора лет, то весной начался обратный процесс. В марте рост портфеля составил 0,3 процента, в апреле - процент, в мае - 1,2 процента. Наконец, в июне объем кредитов увеличился на 1,6 процента. Динамика ясно показывает увеличение объемов с ускорением.
Сейчас банкиры задумываются о том, какую еще наживку предложить клиенту, чтобы он забыл о кризисе и вновь начал занимать в прежнем объеме. Хотя банков за последние два года стало меньше, они существенно укрупнились за счет слияний и поглощений. В основном речь идет о снижении ставки, но существуют и другие методы. К примеру, Сбербанк применяет повышающие или понижающие коэффициенты в зависимости от кредитной истории заемщика. Применяются и различные правительственные программы, в частности, по утилизации старых авто. Здесь банки, получающие субординированные кредиты от ВЭБа, понижают ставку до 5 процентов годовых или даже меньше. В общем, если судить по сектору потребкредитования, кризис в сознании граждан России уже вполне рассосался.