Российские надзорные органы, следящие за банковским сектором, борются с кризисом с двух сторон: ЦБ раз в неделю отзывает хотя бы по одной лицензии, а Агентство по страхованию вкладов накапливает на счетах средства для спасения тех, чье банкротство могло бы нанести ущерб всей отрасли.
В 2009 году Центробанк России отзовет от 50 до 60 лицензий у финансовых организаций. С таким заявлением выступил генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов, намекнув таким образом, что пока ЦБ план перевыполняет. С начала года власти лишили права на осуществление профильных операций более 30 банков. Следовательно, чистка банковской системы во втором полугодии немного замедлится. Правда, непонятно, учитывает ли прогноз Турбанова возможную "вторую волну" банковского кризиса, о (не)вероятности которой в последнее время не говорили только самые далекие от банковского сектора менеджеры и чиновники.
За первые полгода Центробанк практически выполнил план 2008-го, когда лицензий было отозвано 34. Но даже 30 лицензий за полгода массовой зачисткой назвать было бы излишне смело: в основном права на осуществление операций лишаются банки, которые не входят в число крупнейших, крупных и даже средних. Да и общее количество банков в России – более тысячи – продолжает оставаться очень большим: десятки из этих финансовых организаций фактически не работают, но могут использоваться для проведения разного рода сомнительных операций.
С наступлением кризиса мотивировки ЦБ по отзыву лицензий стали гораздо разнообразнее. Если в "хлебные годы" надзорные органы обращали внимание только на соблюдение требований закона о противодействии легализации средств, полученных преступным путем, то в 2009 году в ход пошел весь арсенал ЦБ.
Самым популярным нарушением в последние месяцы стало отсутствие у банков адекватных резервов на возможные потери, а также дефицит ликвидности. Однако были и весьма любопытные исключения. Так, "Банк Евро Трейд" в самом начале июля лишился лицензии за нарушение так называемой "дедушкиной оговорки".
Термин "дедушкина оговорка" (grandfather clause) пришел в экономику из американской политики. Он возник в XIX веке, когда им обозначалось специальное правило, по которому могли голосовать неграмотные американцы. Участвовать в выборах они имели право, только если их предки ("дедушки") обладали правом голоса до гражданской войны.
О существовании такой "оговорки" не сразу вспомнят и экономисты, а уж простым россиянам она точно ничего не говорит. Тем не менее, такой термин в России есть и даже употребляется. В банковском секторе он применяется к ситуации 2007 года, когда ЦБ предписал банкам увеличить уставный капитал минимум до пяти миллионов евро. Наказывать сразу за нарушение этого норматива в Центробанке не захотели, и потому разрешили переходить финансовым организациям на новую норму постепенно, но с условием ("оговоркой"), что капитал за это время снижаться не будет. В "Банке Евро Трейд" капитал был в 2009 году уменьшен, что привело к нарушению сначала "дедушкиной оговорки", а потом и отзыву лицензии.
В июле выяснилось, что никуда не исчезли и банки, которые нарушают закон о противодействии отмыванию средств. 10 июля ЦБ отозвал лицензию у Межрегионфинкомбанка. В пресс-релизе Центробанка говорится, что эта финансовая организация провела сомнительные операции на общую сумму в 2,9 миллиарда рублей, а еще по 1,2 миллиарда рублей были зафиксированы признаки обналичивания средств.
Возможно, одно это нарушение в ЦБ еще могли бы стерпеть, однако в Межрегионфинкомбанке, кроме того, не создавали резервы и не направляли сведения об операциях в Росфинмониторинг.
Исключения
В условиях кризиса Центробанк оказался в очень странной ситуации: его нормативы стали нарушать даже крупные финансовые организации, но отзыв у них лицензий представить себе невозможно – слишком уж они большие.
Так, газета "Ведомости" в самом начале июля обнаружила, что Центробанк предпочел не замечать нарушения правил Связь-банком, который до кризиса входил в число 20 крупнейших в стране. Связь-банк в апреле не смог справиться сразу с несколькими нормативами, в частности, по достаточности капитала и величине крупных кредитных рисков.
За эти нарушения ЦБ вполне мог бы отозвать лицензию, но делать этого не стал, тем самым показав, что в условиях кризиса нормативы могут применяться выборочно. Если бы сотрудники ЦБ решили следовать букве закона, на них наверняка бы обрушилась критика со всех сторон: не для того банк всеми силами спасали в 2008 году, чтобы отобрать у него лицензию в 2009-м.
Менее значительные нарушения допускали и банки покрупнее. Так, Газпромбанк, третья по величине активов финансовая организация в России, в мае 2009 года на один день снизил норматив достаточности капитала (то есть отношение капитала к активам с учетом их риска) ниже 10 процентов, хотя ЦБ требует держаться выше этой отметки. Впрочем, за единичное нарушение лицензии не отзывают. "Это не нарушение, скорее временное несоответствие. Нарушением оно станет в случае, если банк нарушит норматив более чем на пять отчетных дат за последние 30 операционных дней", - заявлял в июне "Ведомостям" источник в Центробанке.
Тем, кому повезло
Как известно, часть банков правительство решило не банкротить, а помогать им государственными деньгами. На это в общей сложности, по расчетам АСВ, придется потратить 300 миллиардов рублей. С одной стороны, кажется, что это огромная сумма – для сравнения, по вкладам 18 санируемых сейчас банков выплата страховки обошлась бы лишь в 145 миллиардов рублей.
Тем не менее, власти все же сознательно идут на большие траты, так как санация позволяет избежать дестабилизации всей банковской системы и не допустить паники на рынке.
По данным газеты "Коммерсант", из общей суммы в 300 миллиардов уже было потрачено 170,9 миллиарда. При этом осенью санация, как считают в АСВ, может понадобиться еще 15-20 банкам. Им Агентство планирует помочь 85 миллиардами рублей, которые к тому времени у него останутся.
Что будет АСВ делать, если вторая волна кризиса окажется сильнее, чем предполагается, неизвестно. Но пока чиновники смотрят на будущее оптимистично: по словам представителей АСВ, помощь может понадобиться и меньшему количеству банков.
То, что российская банковская система выйдет из кризиса обновленной, стало понятно еще в конце 2008 года. Однако насколько коренными будут изменения, неизвестно даже сейчас. Тем не менее, вполне возможно, что через десяток лет финансовые организации будут гордиться тем, что в отличие от многих конкурентов сумели пережить кризис конца 2000-х годов.