Российские банки в ноябре 2008 года резко снизили объем выдачи потребительских кредитов заемщикам. Кредитные портфели банков практически не растут, а то и вообще сокращаются. Давать деньги в долг в самый разгар экономического кризиса становится все рискованнее, поэтому сокращаются объемы и по прочим видам кредитов. Ипотечный кредит, к примеру, в России получить уже практически невозможно.
В ноябре даже крупнейшие банки, которые активно работали на рынке потребкредитования, почти не наращивали объемы выданных ссуд. По подсчетам газеты "Коммерсант", розничный госбанк "ВТБ 24" за ноябрь 2008 года увеличил портфель кредитов физическим лицам всего на 0,9 процента, хотя еще в октябре рост этого показателя у организации составлял 5,4 процента. В государственном Газпромбанке, третьем по величине банке в России, увеличение аналогичного портфеля составило 0,8 процента против 2,4 процента в октябре.
Черепашьим шагом увеличивают свои кредитные портфели и частники. Так, в Росбанке объем выданных потребительских кредитов за ноябрь увеличился на 0,1 процента, а в Альфа-банке, крупнейшем частном банке страны, - на 0,9 процента. Но это все еще значительные показатели, поскольку целый ряд финансовых организаций сделал шаг назад в этом направлении, зафиксировав сокращение розничного кредитования. Банк Москвы, к примеру, снизил объем выданных физическим лицам кредитов на 2,2 процента, "Уралсиб" - на 0,1 процента, "ЮниКредит Банк" - на 0,5 процента, а Промсвязьбанк - на 6,6 процента.
Резкое снижение темпов роста потребительского кредитования в банках объясняют ужесточением требований к заемщикам из-за все увеличивающейся рискованности таких операций. Однако это банкам не помогает страховаться от "плохих" долгов. Ранее российские СМИ уже подсчитали, что только в ноябре объем просроченных потребкредитов у 29 крупнейших банков России вырос на 5,7 процента. При этом наличие высокой доли просрочки не зависит от формы собственности банка. Так, рост просрочки у Газпромбанка и "Уралсиба" был примерно одинаковым - более 26,2 процента. В октябре объем просрочки по кредитам в среднем вырос на 5,9 процента.
Рост просроченной задолженности по кредитам российских банков начал ощущаться уже в сентябре 2008 года. По сравнению с августом рост просрочки увеличился в три раза и этот показатель достиг отметки в 1,5 процента от общего кредитного портфеля российских банков - 276,2 миллиарда рублей. При этом объем просроченных розничных кредитов в сентябре вырос на 6,4 процента - до 131,4 миллиарда рублей.
Критической долей просроченной задолженности от общего кредитного портфеля банков страны считается 10-15 процентов. Впрочем, российские банки, реагируя на ситуацию в стране, уже страхуют себя по самым рискованным видам кредитов. Так, по данным президента Ассоциации строителей России Николая Кошмана, с сентября 2008 года количество банков, продолжающих реализацию своих ипотечных программ на территории России, сократилось в 20 раз. К декабрю об остановке ипотечного кредитования не заявили только 15 банков.
Остальные участники рынка отмечают, что таких кредитных организаций еще меньше – всего около 10. При этом большинство из банков, все еще заявляющих, что они работают с ипотекой, на самом деле не выдают таких кредитов, выставляя чрезмерно жесткие требования к потенциальным заемщикам.
Впрочем, банки иногда сами вынуждают заемщиков опаздывать с выплатами, повышая ставки по уже выданным кредитам. Депутаты Госдумы уже заявили, что намерены запретить такую практику, даже если это предусмотрено договором с заемщиком. Ранее к такой же практике прибегли депутаты Верховной Рады Украины, финансовый сектор которой кризис затронул еще сильнее.
Cами заемщики сейчас также опасаются брать кредиты, осознавая, что отдавать их во время кризиса будет непросто. Ведь платежеспособность россиян в последнее время снизилась. Понимая это, правительство России уже пообещало оказать через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию поддержку заемщикам, которые не смогли выплачивать ипотечные кредиты. Помощь в рефинансировании ипотеки смогут получить заемщики, потерявшие работу в результате финансового кризиса.
В ноябре, по данным Роструда, в России было официально зарегистрировано 1,3 миллиона безработных. Уже в 2009 году их количество увеличится до 2 миллионов человек. При этом число незарегистрированных безработных в России в следующем году может превысить отметку в 5 миллионов человек.
В России не только увольняют, но и сокращают зарплату, а то и вообще ее не платят. По данным Росстата, в ноябре долги по зарплате в России выросли почти вдвое - до 7,8 миллиардов рублей. Еще в октябре задолженность по заработной плате выросла на треть, а в сентябре - лишь на скромные 2,1 процента. Больше всего работникам задолжали крупные предприятия - 7,39 миллиарда рублей.
Рост просрочки по зарплате вызван резким ухудшением финансового положения компаний-работодателей в условиях кризиса, пик которого в России пришелся на осень 2008 года. В ноябре промышленное производство в России снизилось на 8,7 процента по сравнению с аналогичным периодом годом ранее. Минэкономразвития ожидает замедления темпов роста промышленного производства в 2008 году до 1,9 процента. При этом еще в 2007 году рост промпроизводства составил 6,3 процента.
Считается, что в декабре рост промышленного производства снизится еще сильнее, а "дно" падения будут достигнуто весной 2009 года. Поэтому платежеспособность россиян, учитывая политику плавной девальвации рубля, проводимую российским Центробанком, не увеличится еще минимум год. Для потребителей настали трудные времена, когда рассчитывать лучше только на себя. Банкиры это уже поняли и теперь дают понять остальным россиянам.