Глобальный финансовый кризис в развитых странах мира коснулся российских банков лишь косвенно. Пытаясь сократить свои потери от кризиса, они стали повышать процентные ставки по вкладам, ужесточать правила выдачи ипотечных кредитов и придумывать необычные способы заработать.
Мировой кризис ликвидности начался в 2007 году с ипотечного кризиса: американские банки выдали слишком много высокорисковых кредитов, которые в условиях падения цен на недвижимость не получилось перезаложить.
Именно поэтому наибольшие изменения по всему миру произошли именно в секторе ипотечного кредитования. Российские банки - не исключение. Как только ипотечный кризис стал общемировым и начал грозить многим кредитным организациям многомиллиардными списаниями, отечественные банки принялись сокращать свои программы по выдаче кредитов на покупку жилья или тщательнее отбирать потенциальных клиентов.
Примером может служить "Юниаструм банк", который в октябре 2007 года прекратил выдачу ипотечных кредитов в иностранной валюте и перешел на работу только на вторичном рынке жилья. Ужесточения кредитных договоров прошли и в других банках: в ВТБ-24 получить средства на покупку жилья стало сложнее, в Москоммерцбанке - дороже, а в "Русском стандарте" – вообще невозможно.
Справедливости ради стоит отметить, что все эти меры были предприняты в срочном порядке, когда еще никто толком не понимал, как кризис может отразиться на России. Когда наметилась хоть какая-то определенность, многие российские банки вернулись к выдаче ипотечных кредитов на относительно выгодных условиях – слишком уж привлекательным оказался растущий рынок.
Тем не менее, былые лидеры ипотечного кредитования сдали свои позиции. Тот же Москоммерцбанк по итогам 2006 года входил в тройку лучших по объемам выданных средств на покупку жилья. В 2007 году он едва попадал в десятку, а в 2008 году вообще решил сменить профиль, обратившись к потребительским кредитам, а также кредитам для малого и среднего бизнеса.
Часть кредитных организаций решила заняться не изменением старых тарифов, а разработкой новых. "Флагманом" выступил Банк Москвы, придумавший для своих клиентов оригинальный, но вместе с тем рисковый шаг – ипотечные кредиты в японских иенах.
Особенность такого кредита заключается в том, что курс иены подвержен на мировом рынке значительным колебаниям. Из-за этого взятые в долг средства в японской валюте могут как сильно обесцениться, так и наоборот - вырасти в цене.
В феврале 2008 года Центробанк впервые признал, что у российских кредитных организаций есть сложности со свободными средствами, а затем впервые за 10 лет поднял ставку рефинансирования. В итоге частным банкам пришлось обращаться за помощью как к государству, так и к населению.
Чиновники отреагировали на призывы кредитных организаций благосклонно, предложив временно разместить свободные средства госкорпораций на счетах российских банков. С населением ситуация оказалась более сложной.
С одной стороны, ставки по депозитам во многих банках были повышены. Инициатором изменений стал Сбербанк, доля которого на рынке вкладов превышает 50 процентов. Следом за ним ставки повысили в Газпромбанке, "Уралсибе", "Глобэксе", Транскредитбанке, Петрокоммерце, ВТБ-24, "Авангарде" и других, менее крупных кредитных организациях.
Однако россияне не спешат доверять банкам свои средства. В январе 2008 года, то есть еще до того, как кредитные организации стали активно повышать ставки по вкладам, россияне вывели с депозитов в общей сложности 33 миллиарда рублей. Насколько их привлекли новые предложения банков – пока неясно.
Если с банковскими вкладами ситуация выглядит запутанной, то с паевыми инвестиционными фондами она предельно понятна. Россияне потеряли всякий интерес к этому виду заработка и постепенно выводят средства из ПИФов. Только за первую неделю апреля чистый отток составил почти миллиард рублей.
Причина проста – если в начале 2008 года индекс РТС превышал 2300 пунктов, то в апреле остановился на отметке в 2100 пунктов. Это означает, что большинство ПИФов, вкладывающихся в российские акции, не только не показали доходности по итогам квартала, но и ушли в минус.
Кроме того, многочисленные эксперты и аналитики не предсказывают бурного роста фондовых показателей, а, наоборот, говорят о неопределенности на рынке в ближайшие несколько месяцев. В таких условиях на рынке остаются только любители сильных ощущений, надеющиеся на свою удачу, долгосрочные инвесторы, привыкшие не обращать внимания на квартальные колебания, а также профессионалы, постоянно меняющие инструменты для своего обогащения.
В таких условиях российские банки начали предлагать россиянам нечто среднее между банковским вкладом с гарантированным низким доходом и ПИФом с высоким потенциальным доходом, но без гарантий. Называется такой инструмент – индексируемый депозит.
Суть индексируемого депозита состоит в том, что вкладчик получает гарантированную ставку по вкладу (обычно небольшую), а остальные его доходы зависят от ситуации на рынке. Например, если депозит привязан к индексу РТС, то для получения дополнительного дохода необходимо, чтобы он рос. В России пока действуют индексируемые депозиты, привязанные к фондовым индексам, к нефти, а также к корзине товаров – нефти, никелю, сахару и пшенице.
Несмотря на то, что 2007 год стал для российских банков самым сложным с летнего кризиса 2004 года, крупнейшие кредитные организации не только не сократили свои прибыли, но и значительно увеличили.
Например, Сбербанк, по предварительной оценке, заработал в 2007 году 100 миллиардов рублей, а ВТБ – около 36 миллиардов (чуть более полутора миллиардов долларов). У Газпромбанка, третьего по величине банка в России, аналогичный показатель составил 17,5 миллиарда рублей.
Не исключено, что в начале 2008 года банки все-таки сократят свои прибыли. Вестником этого может служить Газпромбанк, который уже успел опубликовать отчетность за первый квартал. По подсчетам банка, его прибыль сократилась в 30 раз по сравнению с тем же периодом годом ранее.
Если прогноз по снижению прибылей оправдается, все большему числу банков придется придумывать новые способы привлечения средств. Значит, у россиян появятся новые возможности заработать.