Нажиться на кризисе

Российские банки привлекают россиян нестандартными решениями

Финансы

Глобальный финансовый кризис в развитых странах мира коснулся российских банков лишь косвенно. Пытаясь сократить свои потери от кризиса, они стали повышать процентные ставки по вкладам, ужесточать правила выдачи ипотечных кредитов и придумывать необычные способы заработать.

Квартирные долги

Мировой кризис ликвидности начался в 2007 году с ипотечного кризиса: американские банки выдали слишком много высокорисковых кредитов, которые в условиях падения цен на недвижимость не получилось перезаложить.

Именно поэтому наибольшие изменения по всему миру произошли именно в секторе ипотечного кредитования. Российские банки - не исключение. Как только ипотечный кризис стал общемировым и начал грозить многим кредитным организациям многомиллиардными списаниями, отечественные банки принялись сокращать свои программы по выдаче кредитов на покупку жилья или тщательнее отбирать потенциальных клиентов.

Примером может служить "Юниаструм банк", который в октябре 2007 года прекратил выдачу ипотечных кредитов в иностранной валюте и перешел на работу только на вторичном рынке жилья. Ужесточения кредитных договоров прошли и в других банках: в ВТБ-24 получить средства на покупку жилья стало сложнее, в Москоммерцбанке - дороже, а в "Русском стандарте" – вообще невозможно.

Справедливости ради стоит отметить, что все эти меры были предприняты в срочном порядке, когда еще никто толком не понимал, как кризис может отразиться на России. Когда наметилась хоть какая-то определенность, многие российские банки вернулись к выдаче ипотечных кредитов на относительно выгодных условиях – слишком уж привлекательным оказался растущий рынок.

Тем не менее, былые лидеры ипотечного кредитования сдали свои позиции. Тот же Москоммерцбанк по итогам 2006 года входил в тройку лучших по объемам выданных средств на покупку жилья. В 2007 году он едва попадал в десятку, а в 2008 году вообще решил сменить профиль, обратившись к потребительским кредитам, а также кредитам для малого и среднего бизнеса.

Часть кредитных организаций решила заняться не изменением старых тарифов, а разработкой новых. "Флагманом" выступил Банк Москвы, придумавший для своих клиентов оригинальный, но вместе с тем рисковый шаг – ипотечные кредиты в японских иенах.

Особенность такого кредита заключается в том, что курс иены подвержен на мировом рынке значительным колебаниям. Из-за этого взятые в долг средства в японской валюте могут как сильно обесцениться, так и наоборот - вырасти в цене.

Депозиты

В феврале 2008 года Центробанк впервые признал, что у российских кредитных организаций есть сложности со свободными средствами, а затем впервые за 10 лет поднял ставку рефинансирования. В итоге частным банкам пришлось обращаться за помощью как к государству, так и к населению.

Чиновники отреагировали на призывы кредитных организаций благосклонно, предложив временно разместить свободные средства госкорпораций на счетах российских банков. С населением ситуация оказалась более сложной.

Новый глава Сбербанка Герман Греф сразу же повысил ставки по вкладам. Фото Александра Котомина, "Лента.Ру"

Новый глава Сбербанка Герман Греф сразу же повысил ставки по вкладам. Фото Александра Котомина, "Лента.Ру"

Lenta.ru

С одной стороны, ставки по депозитам во многих банках были повышены. Инициатором изменений стал Сбербанк, доля которого на рынке вкладов превышает 50 процентов. Следом за ним ставки повысили в Газпромбанке, "Уралсибе", "Глобэксе", Транскредитбанке, Петрокоммерце, ВТБ-24, "Авангарде" и других, менее крупных кредитных организациях.

Однако россияне не спешат доверять банкам свои средства. В январе 2008 года, то есть еще до того, как кредитные организации стали активно повышать ставки по вкладам, россияне вывели с депозитов в общей сложности 33 миллиарда рублей. Насколько их привлекли новые предложения банков – пока неясно.

ПИФы

Если с банковскими вкладами ситуация выглядит запутанной, то с паевыми инвестиционными фондами она предельно понятна. Россияне потеряли всякий интерес к этому виду заработка и постепенно выводят средства из ПИФов. Только за первую неделю апреля чистый отток составил почти миллиард рублей.

Причина проста – если в начале 2008 года индекс РТС превышал 2300 пунктов, то в апреле остановился на отметке в 2100 пунктов. Это означает, что большинство ПИФов, вкладывающихся в российские акции, не только не показали доходности по итогам квартала, но и ушли в минус.

Кроме того, многочисленные эксперты и аналитики не предсказывают бурного роста фондовых показателей, а, наоборот, говорят о неопределенности на рынке в ближайшие несколько месяцев. В таких условиях на рынке остаются только любители сильных ощущений, надеющиеся на свою удачу, долгосрочные инвесторы, привыкшие не обращать внимания на квартальные колебания, а также профессионалы, постоянно меняющие инструменты для своего обогащения.

График индекса РТС с начала 2008 года, с сайта биржи

График индекса РТС с начала 2008 года, с сайта биржи

Lenta.ru

В таких условиях российские банки начали предлагать россиянам нечто среднее между банковским вкладом с гарантированным низким доходом и ПИФом с высоким потенциальным доходом, но без гарантий. Называется такой инструмент – индексируемый депозит.

Суть индексируемого депозита состоит в том, что вкладчик получает гарантированную ставку по вкладу (обычно небольшую), а остальные его доходы зависят от ситуации на рынке. Например, если депозит привязан к индексу РТС, то для получения дополнительного дохода необходимо, чтобы он рос. В России пока действуют индексируемые депозиты, привязанные к фондовым индексам, к нефти, а также к корзине товаров – нефти, никелю, сахару и пшенице.

Наварить на кризисе

Несмотря на то, что 2007 год стал для российских банков самым сложным с летнего кризиса 2004 года, крупнейшие кредитные организации не только не сократили свои прибыли, но и значительно увеличили.

Например, Сбербанк, по предварительной оценке, заработал в 2007 году 100 миллиардов рублей, а ВТБ – около 36 миллиардов (чуть более полутора миллиардов долларов). У Газпромбанка, третьего по величине банка в России, аналогичный показатель составил 17,5 миллиарда рублей.

Не исключено, что в начале 2008 года банки все-таки сократят свои прибыли. Вестником этого может служить Газпромбанк, который уже успел опубликовать отчетность за первый квартал. По подсчетам банка, его прибыль сократилась в 30 раз по сравнению с тем же периодом годом ранее.

Если прогноз по снижению прибылей оправдается, все большему числу банков придется придумывать новые способы привлечения средств. Значит, у россиян появятся новые возможности заработать.

Комментарии к материалу закрыты в связи с истечением срока его актуальности