Россия переживает кредитный бум. За последние два года объем задолженности потребителей перед банковскими структурами у нас в стране увеличился почти в три раза. Однако широкое распространение в массах такой полезной, вроде бы, вещи, как потребкредит привело к жесткому конфликту интересов. Банки прилагают все усилия для того, чтобы ввести граждан в заблуждение насчет реальной суммы выплат. А заемщики "в отместку" просто не возвращают взятое, в свою очередь заставляя уже банкиров лоббировать в правительстве и Думе применение против недобросовестных должников самых крутых мер.
Еще лет семь назад потребительский кредит для простого гражданина России был сущей экзотикой. Брать взаймы у организации под проценты не "для дела", а ради удовлетворения личных нужд считалось поведением неадекватным. Традиционалистская этика предполагала, что "чтобы купить что-нибудь ненужное, надо сначала продать что-нибудь ненужное". С другой стороны, банковская система в стране, особенно после дефолта 98-го, представляла собой жалкое зрелище и выдавать деньги крайне бедному населению не могла просто физически.
К 2000 году, к примеру, объем выданных кредитов составлял, по данным ЦБ, всего-навсего 27,6 миллиарда рублей. Но тут начался подъем экономики, а инфляция, напротив, начала снижаться. И пошло-поехало – на начало 2005 году объем кредитования граждан достиг уже 618 миллиардов рублей, 2006-го – 1173 миллиарда, 2007-го – 2065 миллиардов, и наконец, к ноябрю минувшего года составил 3,13 триллиона рублей.
Параллельно стремительно начал наращиваться объем "мертвых" долгов, шансы на возврат которых являются призрачными. За 2006 год просроченная задолженность увеличилась в два с половиной раза – с 22 до 54 миллиардов рублей. За 2007-й темп роста задержек несколько уменьшился, но относительно общего объема кредитов рос по-прежнему быстрее – до 96,5 миллиарда, то есть в 1,8 раза. Если в начале 2007-го россияне не выплачивали вовремя только 2,6 процента от взятого, то к концу года эта доля увеличилась до 3,3 процента.
О том, к чему может привести ситуация, если люди наберут кредитов, которые не способны будут вернуть, красноречиво говорит американский ипотечный кризис. Понятно, что банки массового краха боятся – и поэтому с момента взрывного роста невозвратов начали закручивать гайки, ужесточая условия соглашения с клиентами.
Но, несмотря на все усилия, объемы невозврата продолжали расти. Поэтому представители кредитного сообщества уже намекают государству, что пора бы и власть употребить. Отдельные горячие головы даже предлагали ввести за невозврат кредита уголовную ответственность, как например экс-президент Ассоциации региональных банков Александр Мурычев в 2006 году. Во властных структурах это предложение проигнорировали. Однако давление на чиновников и депутатов постепенно нарастало, поскольку банки в условиях острой нехватки ликвидности осенью-зимой 2007 года не готовы были мириться даже с относительно небольшими объемами просрочек.
И вот очередная инициатива: как пишет "Российская газета" со ссылкой на члена Комитета Госдумы по финансовому рынку и нынешнего главу Ассоциации Анатолия Аксакова, к рассмотрению в Думе уже подготовлен новый законопроект. Согласно документу, не желающие выплачивать долги потребители могут быть наказаны принудительными работами на срок от 180 до 240 часов. Альтернатива – штраф до 100 тысяч рублей или на сумму годового дохода. А вот мошенникам будет грозить уголовное преследование и тюремное заключение сроком до двух лет.
Клиенты, между тем, могут возразить: "Раз банки нас обманывают, почему бы и нам не поступать с ними так же?". И будут в некоторой степени правы. Реальную эффективную ставку банки раскрывать упорно не хотят. Человек, особенно неподготовленный, путается в многочисленных цифрах и просто не знает, сколько ему на самом деле нужно будет заплатить. Между тем, разница между ставкой, указанной в документе, и реальной иногда превышает 100 процентов. И впоследствии заемщик зачастую не желает выплачивать кредит не из-за отсутствия денег, а из чувства мести "обманувшему" его банку.
Но если раньше раскрытие эффективной ставки было исключительно внутренним делом банка и его клиента, то теперь к процессу подключилась и третья сторона – государство, приняв поправки к законодательству о защите прав потребителей. Очевидно, не столько из желания помочь кредитующимся гражданам, сколько из страха за банковскую систему в случае массового невозврата. Так или иначе, но с осени банки обязаны раскрывать реальную ставку, если не хотят проблем с законом. Однако, как пишет "Коммерсант", кредитные учреждения пользуются самыми разными уловками, лишь бы обойти неприятный закон .
В ответ Центробанк в январе разослал по своим подразделениям письма, где обязал предоставить информацию по исполнению требования об открытии ставок. По информации "Коммерсанта", инициативу вместе с ЦБ здесь проявил Роспотребнадзор, который за выполнение вступивших минувшей осенью в силу поправок и отвечает. Судя по всему, речь идет о новом витке борьбы с банковскими комиссиями. В 2007 году, напомним, Генпрокуратура вынудила полностью отказаться от них одного из крупнейших игроков на рынке потребкредитования – банк "Русский Стандарт". В правительстве и ЦБ считали, что и остальные банки пойдут в том же направлении, но не тут-то было.
Можно констатировать, что противостояние между банками и их клиентами весьма далеко от завершения , несмотря на все усилия государства. В любом случае, одними только репрессивными мерами, по крайней мере, в нынешнем их виде, проблему решить не удастся. Если запугать граждан преследованиями, то они просто вернутся к прежней, веками проверенной линии поведения – сначала накопить, а потом купить. А репрессии против банков в условиях нынешнего кризиса ликвидности и растущей инфляции приведут к стремительному росту ставок и обвалу потребительского спроса. Что на состоянии экономики в целом скажется самым негативным образом, и притом очень быстро.