У русских купцов существовал обычай - договариваясь, они ударяли по рукам, и, говорят, пытались выполнить скрепленное таким образом соглашение любой ценой, даже себе в убыток. В современном мире полагаться на рукопожатие, к сожалению, невозможно: ежеминутно банковской системой выдается огромное число кредитов, причем заемщики не всегда способны адекватно рассчитать свои силы по оплате покупки. Поэтому на передний план выходят вопросы надежности покупателя.
Российская банковская система 15 лет назад вступила на довольно длинный путь, на преодоление которого западным банкам потребовалось более полувека. Так, никто в мире не задумывался об автоматизированной оценке заемщика до той поры, пока не понадобилось обрабатывать множество рискованных заявок на получение кредита. Кроме того, с развитием практики кредитования населения возникла проблема открытия кредитных линий в нескольких банках.
Самыми крупными и известными в мире кредитными бюро являются Equifax, Experian, Scorex и TransUnion. Из них в России пока собирается работать лишь Experian.
Такая практика подрывала проводимые банками расчеты рискованности предоставления кредита и сначала привела к обмену информацией о заемщиках, а затем - к созданию кредитных бюро. Сейчас кредитные бюро - самостоятельные учреждения, которые за небольшую плату готовы предоставить банку информацию, необходимую для вынесения решения о конкретном заемщике.
В США работа банков с кредитными бюро со временем значительно эволюционировала. Кредитные бюро теперь зачастую используют специальные технологии для того, чтобы получить из данных заемщика определенный числовой рейтинг, обозначающий его надежность.
В расчете рейтинга участвуют самые что ни на есть бытовые параметры - наличие детей, семейное положение, заработок. Рейтинг заемщика оказывает большое влияние на отношения с банком - заемщикам с более высоким рейтингом предоставляются кредиты под более низкий процент и на более выгодных условиях, предлагаются новые продукты банка. Поддержание кредитного рейтинга, что называется, на высоте - головная боль большинства жителей США и Европы, тем более что методика расчета рейтинга является закрытой и охраняется, пожалуй, не хуже, чем государственная тайна.
Следующая остановка - Россия
Влияние параметров на рейтинг заемщика значительно меняется в зависимости от страны: в США, например, чем старше заемщик, тем выше его рейтинг. В российских системах рейтинг заемщика, напротив, стремительно падает по мере приближения к пенсионному возрасту.
К сожалению, банковская система России отличается от банковских систем США и Европы тремя "не": нестабильностью, неразвитостью и неуверенностью. Из-за этих трех "не" населению до сих пор дорого обходится ипотечное кредитование, довольно неохотно предоставляются кредиты на длительный срок, а граждане, не доверяющие банкам, упорно не желают овладевать навыками использования выгодных финансовых продуктов, предпочитая хранить сбережения в чулке.
Длительное время такие кредитные продукты, как кредитные карточки с возможностью перерасхода средств, "мгновенные" потребительские кредиты, другие формы кредитования без залога, были недоступны гражданам. Впрочем, даже сейчас они имеют множество недостатков - при потребительском кредитовании взимаются значительные дополнительные платежи, а банки, работающие с такими кредитами, "закладываются" примерно на 5-10 процентов невозвратов.
Непривлекательные тарифы невыгодны и самим банкам - ведь "лишние" деньги, заложенные в них, идут на покрытие потерь от выдачи кредитов недобросовестным заемщикам, а не в карман банка. Гражданам тоже не очень нравится ситуация, в которой им приходится платить за тех, кто не смог вернуть свои долги.
Тем не менее, потребкредитование чрезвычайно популярно - на сегодняшний день сумма выданных потребительских кредитов в России превышает 600 миллиардов рублей. Вот уже четыре года подряд этот рынок растет быстрее, чем любой другой рынок кредитования.
О необходимости создания кредитных бюро в банковском сообществе говорится уже лет пять. Действительно, в ситуации, когда даже крупнейшие банки, занимающиеся розничным кредитованием, еле-еле охватывают менее 7 процентов рынка, необходима связующая структура, которая позволила бы участникам рынка обмениваться информацией о заемщиках. Российские банки действительно создали несколько сообществ для решения этой задачи, однако никто не сомневался в том, что жизненно необходим закон, который бы упростил и ускорил такой обмен.
Закон "О кредитных историях"
Такой закон ("О кредитных историях") действительно появился, его приняли 30 декабря 2004 года, а с 1 июня 2005 года он частично вступил в силу, разрешив кредитным организациям с согласия заемщика предоставлять информацию о его займах в кредитные бюро.
Полностью закон вступит в силу 1 сентября, обязав все банки предоставлять информацию о своих заемщиках как минимум в одно из кредитных бюро. Специально созданный Центральный каталог кредитных историй при Банке России будет использоваться для поиска бюро кредитных историй, содержащих конкретные кредитные истории.
Закон подразумевает хранение кредитных историй заемщика в течение 15 лет с момента последнего изменения его кредитной истории и дает заемщику право требовать раз в год бесплатно и любое число раз за плату предоставления кредитного отчета. Кроме того, закон разрешает заемщику оспорить содержащиеся в кредитном бюро сведения целиком или частично.
При этом банк не может передать информацию о заемщике без согласия самого заемщика. Впрочем, большинство банков, скорее всего, просто повысят процентные ставки по кредитам для тех граждан, которые не хотят добавления своей информации в базу данных кредитного бюро, или, что вероятнее, - при несогласии заемщику будут просто отказывать в кредите.
Кредитные бюро в России
Начало кредитным бюро в России положило создание Ассоциацией российских банков (АРБ) в 2003 году некоммерческого партнерства, объединившего несколько десятков российских банков. Кредитные портфели членов партнерства к осени 2004 года в сумме составляли 60 процентов от совокупного кредитного портфеля российской банковской системы.
Учитывая требования рассматриваемого тогда Думой закона "О кредитных историях", к концу 2004 года предполагалось преобразовать этот некоммерческий союз в коммерческую организацию.
Тем временем на рынке появился еще один игрок - агентство "Интерфакс" договорилось с крупнейшим в мире кредитным бюро Experian о сотрудничестве. Партнерам могло помешать прописанное в законопроекте ограничение: предполагалось, что одна организация не сможет владеть более чем десятью процентами акций создаваемого бюро, однако впоследствии законодатели заменили 10 процентов на пятьдесят.
На долю "Сбербанка" приходится треть всех выданных банками кредитов и половина всех потребительских кредитов.
В марте некоммерческое партнерство при АРБ, наконец, создало кредитное бюро "Национальное бюро кредитных историй". Однако туда, во-первых, вошли далеко не все банки, а, во-вторых, не вошел в качестве акционера "Сбербанк", хотя в НБКИ на него и его базу заемщиков очень рассчитывали.
Кажущиеся странности решения "Сбербанка"
Мысль о том, что "Сбербанк" может в одиночку создать кредитное бюро, следует отбросить - согласно закону "О кредитных историях", доля одной организации в кредитном бюро не может превышать 50 процентов. Надо думать, что "Сбербанк" вряд ли будет претендовать на меньшую долю.
С другой стороны, "Сбербанку" вряд ли по пути с коммерческими российскими банками - величина активов самого крупного из них примерно в 10 раз меньше, чем у "Сбербанка", а привлечение нескольких акционеров ничем принципиально не отличается от НБКИ. Не стоит думать и о сотрудничестве с одним или несколькими иностранными банками - иностранный капитал не захочет работать на технологиях "Сбербанка", а "Сбербанк" не откроет иностранцам доступ к своему огромному кредитному портфелю.
Можно предположить, что "Сбербанк" захочет объединиться с какой-нибудь компанией, однако не вполне понятен интерес этой компании к участию в будущем кредитном бюро. Следует отметить, что "Сбербанку" выгоднее всего объединить свои усилия с госкомпанией, чем бы она ни являлась, однако закон запрещает 100-процентным госкомпаниям принимать участие в создании кредитного бюро. Правда, закон "О кредитных историях" допускает возможность участия 100-процентной государственной компании в создании кредитного бюро в случае, если эта компания является кредитной организацией.
Все вышеизложенное позволяет значительно сузить поле вероятных партнеров "Сбербанка". Действительно, нам нужен очень крупный банк со стопроцентным или близким к стопроцентному государственным участием, который к тому же работает с населением.
Знакомьтесь. Перед вами - "Внешторгбанк", наиболее вероятный участник нового альянса. "Внешторгбанк" занимает второе место по величине активов среди российских банков (первое - за "Сбербанком") - размеры изрядные. Считающийся государственным, он на самом деле является банком с долей правительства РФ в 99,9 процента, а значит, его вообще не касаются ограничения законодательства. Кроме того, как известно, именно "Внешторгбанк" купил "Гута-банк" во время знаменитого летнего кризиса 2004 года, причем "Гута", ставшая "дочкой" ВТБ, недавно подчеркнула свою роль как розничного отдела этого банка, переименовавшись в "Внешторгбанк 24".
Заключение
Заинтересован в этом и Центробанк, который выделял 700 миллионов долларов "Внешторгбанку" для покупки "Гуты" и которому принадлежат 60 процентов "Сбербанка". Банку России, который, как утверждалось, стоит за небольшое число банков с участием госкапитала, важно иметь возможность влиять на кредитные бюро.
Если изложенная выше догадка верна, то тем самым банковский рынок делает еще один шаг к разделению на три сектора, каждый из которых развивается по-своему и требует особых мер регулирования: российские коммерческие банки будут держаться НБКИ, иностранные доверятся привычному Experian, а госбанки сделают все по-своему.
Стоит отметить, что побочным следствием такого решения "Сбербанка" будут довольно большие доходы от запросов пользователей других кредитных бюро, в базах данных которых не окажется нужных записей. Вполне возможно, что кредитное бюро "Сбербанка" выйдет на окупаемость гораздо раньше, чем конкуренты, ведь НБКИ вообще не ставит перед собой конкретных финансовых целей, а Experian рассчитывает, что проект окупится лишь спустя несколько лет.
К сожалению, не исключен и еще один вариант - банкам, имеющим большие базы заемщиков, вряд ли захочется делиться ими со всеми. Пример "Сбербанка", какими бы причинами он продиктован ни был, может подвигнуть и другие банки к созданию собственных кредитных бюро. Это станет началом "феодальной раздробленности" банковской системы, и в конце концов приведет к тому, что место лидера окажется пустым, а потенциально большие доходы будут размываться между многочисленными бюро, состоящими из двух-трех банков.
Что это будет означать для клиентов банка? Вряд ли что-то хорошее. Во-первых, очевидно, что 10-15 долларов, которые начнет взимать кредитное бюро с банка, будут заложены в стоимость кредита. Между прочим, эта кажущаяся небольшой сумма составляет до 10 процентов от стоимости недорогого мобильного телефона, который можно купить в кредит. Во-вторых, построение системы оценки заемщика на федеральном уровне - задача нетривиальная, и малейшее упущение здесь чревато понижением кредитного рейтинга заемщика. В-третьих, вряд ли стоит ожидать, что после того, как оценка заемщиков снизит кредитные риски банков, те откажутся от взимания многочисленных скрытых платежей. Впрочем, по-настоящему добросовестным заемщикам бояться нечего.