Если считать, что самое важное в жизни - деньги и возможность ими свободно пользоваться, то 1 января 2005 года - одна из самых значительных дат в современной истории России. Именно в этот день россияне получили полный доступ к главному финансовому инструменту современности - кредитным картам.
Для этого нашим соотечественникам пришлось пройти долгий путь. Словосочетание "кредитная карта" вошло в обиход российских граждан задолго до того, как сам этот предмет стал атрибутом нашей повседневной жизни. Благодаря просмотру западных фильмов с гнусавым переводом жители перестроечной России узнали, что у любой настоящей акулы большого бизнеса есть не только дорогой автомобиль, но и кредитная карточка. И этот маленький кусок пластика казался им символом новой прекрасной жизни.
Поэтому когда в России появились первые пластиковые карточки, их обладатели стали гордо говорить, что носят в бумажниках "кредитки". На самом же деле речь шла вовсе не о кредитных, а об обычных дебетовых картах - то есть "пластиковых кошельках", открывавших пользователям удалённый доступ к деньгам, положенным ими же самими на свои банковские счета. Собственно же кредитные карты в России появились только в начале нынешнего десятилетия.
В отличие от обычной пластиковой (то есть - дебетовой) карты, кредитная карта - это "ключ" к кредитной линии, то есть счету, на котором собственных денег клиента нет. Покупая что-нибудь с помощью кредитной карты, расплачиваясь по "кредитке" за услуги или снимая некую сумму в банкомате, клиент занимает деньги у банка, а позже возвращает долг вместе с начисленными на него процентами.
Хотя кредитный рынок в России развивается очень активно, наиболее привычным продуктом на нем являются целевые и нецелевые кредиты. Кредит - это некая сумма денег, которую банк выдаёт клиенту, чаще всего - ради определенной, заранее известной, цели (покупки автомобиля, квартиры, получения образования). Вся сумма кредита сразу же поступает на счет клиента, который в течение определенного времени должен будет погасить полученный кредит и заплатить банку проценты. А вот кредитная карта - это совсем другой вид банковского продукта. Однажды получив ее, потребитель (в случае добросовестного выполнения условий банка) становится обладателем вечного кредита. Он в любой момент и с любой целью может занять у банка любую сумму средств в пределах имеющегося у него кредитного лимита.
Отдавая полученные средства, клиент восстанавливает свой кредитный лимит (то есть максимальную сумму, которую банк готов ему предоставить). Владелец кредитной карты может вообще ею какое-то время не пользоваться, и тогда, соответственно, должником являться не будет. Но как только в этом возникнет необходимость, он может достать кредитку и оплатить с ее помощью товар или услугу.
Кроме очевидных преимуществ, которые дает пользователю такой "вечный кредит", кредитная карта удобна также и потому, что она привязана к счету, на котором реальных денег клиента нет. Это позволяет обеспечить более высокую безопасность, так как в случае утери карты или столкновения с мошенниками, банку, являющемуся реальным хозяином кредитных денег, будет легче "разобраться" с преступниками, чем человеку, чьи собственные сбережения пропали со счёта обычной дебетовой карты. Наконец, кредитная карта просто избавляет ее владельца от необходимости носить с собой кучу наличных и думать о том, сколько денег у него при себе, а сколько осталось дома и удастся ли дотянуть до получки.
В последние годы значительное число россиян смогло оценить достоинства кредитных карт. Однако полного перехода на "электронные деньги", который уже давно совершили жители большинства развитых стран, в России дождались только сейчас. Дело в том, что до сих пор кредитная карта оставалась удобным, но дорогим в использовании средством. Получая каждый месяц от банка информацию о своих расходах, его клиент должен был не только вернуть потраченную сумму или хотя бы часть ее, но и заплатить процент за использование кредита.
Чтобы получить доступ к собственной кредитной линии, надо соответствовать определенным требованиям, которые у каждого банка свои. Например, для получения кредитной карты в Ситибанке необходимо быть старше 22 лет, обладать постоянной регистрацией в Москве, Московской области или Санкт-Петербурге и иметь подтвержденный (по форме НДФЛ №2 за последние три месяца) ежемесячный доход свыше 9000 рублей. Правда, в случае, если справку НДФЛ №2 вы предоставить не можете, банк будет готов рассмотреть другие способы подтверждения доходов (например, счета от мобильного оператора). В некоторых других банках минимальный доход, требуемый для получения кредитной карты, несколько выше (500 у.е. после налогообложения в "Райффайзен Банке", 350 - в "МДМ Банке").
Например, потратив за месяц 10000 рублей с помощью "кредитки", ее владелец получал в начале следующего месяца выписку. И даже если он был готов сразу же отдать банку деньги, ему приходилось тратиться на выплату процентов, начисленных за месяц по кредиту. Таким образом, при ставке в 24 процента годовых (2 процента в месяц), общая сумма его расходов составляла уже 10200 рублей. Из-за этого платить за товары и услуги наличными было выгоднее, чем каждый раз пользоваться кредитной картой. И к ее помощи большинство россиян прибегали только в тех случаях, когда им на что-то не хватало наличных денег.
Во всем мире система платежей с помощью "кредиток" работает иначе. Человек, вернувший долг банку в течение определенного периода времени после получения выписки, не должен платить ничего сверх потраченной суммы. Проценты начинают начисляться только тогда, когда клиент не расплатился с банком вовремя, а предпочел растянуть выплату долга. Если же владелец карты исправно возмещает банку расходы каждый месяц, то тратит не больше, чем при наличном расчете. Поэтому жители многих стран мира достают из кошельков кредитные карты, даже совершая покупки в супермаркете.
Из-за особенностей российского налогового законодательства российские банки до сих пор не могли избавить своих клиентов от необходимости платить за каждый рубль. Поэтому российские кредитные карты оставались лишь способом займа денег, но никак не "электронным кошельком". Все изменилось 1 января 2005 года, когда вступили в силу поправки к Налоговому кодексу.
СХЕМА ДЕЙСТВИЯ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА В СИТИБАНКА. Кликните, чтобы увеличить в отдельном окне
Lenta.ru
Отныне люди, пользовавшиеся весь месяц "кредиткой" как средством платежа, могут вовремя вернуть банку деньги и не платить процентов. При этом налоговый инспектор не будет считать, что эти люди получили доход, облагаемый налогом.
Первым российским банком, решившим учесть изменения в законодательстве, стал Ситибанк. В феврале 2005 года банк объявил о введении льготного периода кредитования (Grace period), в течение которого на суммы, потраченные владельцами кредитных карт, проценты не начисляются. Продолжительность Grace period может составить до 50 дней. Например, если человек 1 марта купил пылесос с помощью кредитной карты, то выписку он получит 1 апреля. После этого у него будет 20 дней для того, чтобы вернуть банку стоимость пылесоса без всяких процентов.
Если в течение 20 дней после получения выписки клиент не погасил задолженность, банк начислит ему проценты за весь период, начиная со дня совершения покупки. Зато если в следующем месяце владелец кредитной карты вернет банку все долги, он сможет вновь рассчитывать на льготный период кредитования по новым покупкам.
Таким образом, если тратить не больше, чем заработаешь в следующем месяце, то можно пользоваться кредитной карточкой вместо кошелька. А когда возникнет необходимость купить нечто дорогостоящее, это также можно будет сделать с помощью кредитной карты и больше никогда не привязывать важные события своей судьбы к тому числу каждого месяца, которое в вашем офисе является "днем зарплаты".
Елена Любарская