Не все россияне обратили внимание, что с 1 января в нашей стране вступили в действие поправки к Налоговому кодексу. А зря. Некоторые их положения могут повлиять на жизнь даже тех людей, кто никогда не держал в руках налоговую декларацию. Например - владельцев кредитных карт. Оказывается, только с нынешнего года их "кредитки" получили такой же статус, как карты, используемые во всем мире. Корреспондент Vip.Lenta.Ru побеседовал с Селимом Ергозом - вице-президентом Ситибанка, представителем Управления кредитных карт, чтобы выяснить, почему только сейчас российские кредитные карты можно считать "настоящими".
Насколько я знаю, российские банки выдают кредитные карты уже довольно давно. Почему только с начала 2005 года эти карты можно называть полноценными "кредитками"?
Если считать кредитную карту инструментом, с помощью которого его владелец может в любой момент занять у своего банка деньги под процент - на оплату покупки или услуги или, например, для снятия наличных средств через банкомат - то можно считать, что кредитные карты существуют в России уже достаточно долгое время. Однако во всем мире кредитная карта - это еще и "электронный кошелек", с помощью которого люди оплачивают любые товары или услуги, даже если не нуждаются для этого в банковском кредите. В России это до сих пор было не так, потому что за каждую покупку, совершённую с помощью кредитной карты, клиенты должны были платить банку процент. Это заставляло их доставать из кошелька кредитку только в случаях, когда им действительно необходимы заёмные средства банка.
Вы хотите сказать, что за границей владельцы кредитных карт не платят банку процент за те суммы, которые занимают у него, используя кредитную карту?
Они имеют возможность не платить этот процент в течение определённого срока. Например, в течение месяца клиент банка совершает покупки с помощью кредитной карты, а в начале следующего месяца получает выписку по счёту, в которой указано, сколько денег он должен банку. Если клиент возвращает банку всю сумму в течение фиксированного льготного периода кредитования (часто он называется Grace period), то проценты на сумму задолженности не начисляются. Таким образом, любой человек может использовать кредитную карту для оплаты покупок или услуг, не тратя при этом больше денег, чем при оплате наличными. Проценты же необходимо выплачивать только в случае, если клиент не вернул банку заимствованные деньги в течение Grace period. В России же до сих пор начисление процентов производилось сразу после совершения покупки с помощью кредитной карты, что делало её использование не совсем удобным.
Почему кредитные карты в России выдавались на таких условиях?
Дело в том, что, с точки зрения российского налогового законодательства, в случае если клиент использует заимствованные у банка денежные средства без уплаты банку процентов, определяемых банком, либо уплачивает банку проценты в размере ниже трёх четвёртых ставки рефинансирования Центрального банка, у клиента возникает материальная выгода, с которой он должен уплатить подоходный налог. Данное ограничение распространялось и на электронные расчётные средства. Поэтому банки, работающие в России, не могли предоставить своим клиентам возможность бесплатно пользоваться заёмными денежными средствами банка в течение льготного периода кредитования. В новом же Налоговом кодексе появилось специальное упоминание, касающееся владельцев кредитных карт, согласно которому оплачивать кредитной картой покупки или услуги в течение льготного периода кредитования возможно, не выплачивая банку процентов за кредит.
Значит ли это, что если я каждый месяц исправно возвращаю всю сумму, указанную в выписке по счёту, то могу вообще не платить проценты? В чем тогда будет состоять выгода для банка?
Действительно, проценты можно не платить. Я, например, оплачиваю почти все свои покупки с помощью кредитной карты. Что касается доходов банка, то, во-первых, банк получает комиссию за каждую совершённую клиентом покупку или услугу, а во-вторых, льготный период кредитования распространяется только на покупки и оплату услуг, т.е. за снятие наличных через банкомат процент начисляется сразу. Кроме этого, кредитная карта остается способом занять у банка деньги на более долгий срок под проценты, и время от времени все клиенты этим пользуются.
Как я понимаю, на принятии поправки в Налоговый кодекс, связанной с кредитными картами, настаивали сами банки. Почему, например, Ситибанк заинтересован в том, чтобы клиенты могли пользоваться кредитными картами, не платя проценты в течение льготного периода?
Мы заинтересованы в том, чтобы кредитные карты стали в России тем, чем они являются во всем мире - самым удобным и универсальным способом оплаты товаров и услуг. Во многих европейских странах, например, даже сотрудники дорожной полиции принимают кредитные карты для оплаты штрафов за нарушения правил движения. Такая система не только делает жизнь удобнее, но и повышает уровень прозрачности финансовых потоков в стране.
Когда, по вашему мнению, россияне смогут воспользоваться новыми условиями покупки товаров и оплаты услуг с помощью "кредиток"?
Новыe поправки в Налоговый кодекс уже вступили в силу. Теперь банки самостоятельно решают, готовы ли они финансово и технологически дать своим клиентам возможность избежать необходимости уплаты процентов за покупки по кредитными картам. Что касается Ситибанка, то наши клиенты могут пользоваться Grace period уже в этом месяце.
Беседу с Селимом Ергозом вела корреспондет Vip.Lenta.Ru Елена Любарская